《個人貸款管理暫行辦法》政策解讀

　　《個人消費貸款管理辦法》已經出臺很久了，下面是CN人才網小編為大家帶來的相關政策解讀，歡迎參考。

　　《辦法》的出臺背景

　　近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年(2008年)同期多增3917億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險;同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務院“保增長、促發展、調結構、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內需的支持作用，確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，構建和諧信貸文化，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了本辦法。

　　《辦法》的具體政策

　　1.不會抬高個貸門檻

　　《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前(2009年)的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

　　同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的.安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。

　　2.實貸實付監控用途

　　《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險;同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。

　　3.面談制度防范風險

　　國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。

　　4.信用卡透支不適用

　　根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。

　　銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

　　《辦法》的貫徹落實

　　1.規定了不適用的業務范圍

　　《辦法》規定銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法;信用卡透支不適用本辦法。

　　2.給予了銀行業金融機構三個月的準備期

　　銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

　　3.密切跟蹤《辦法》執行情況

　　《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。