小額農貸發展前景分析
農村小額貸款是向農戶，農村工商戶提供的額度較小的貸款，近年來在農戶脫貧致富、促進和諧社會構建等方面發揮了重要作用。但現階段農村小額信貨發展經驗有限，發展規模和速度還沒有達到與廣大農民對資金的實際需求相互匹配的程度。筆者于2009年2月份對江蘇省濱海縣農村小額信貸開展情況進行了專項調查，并從中對農村小額信貸業務的發展提出了幾點設想。
農村小額信貸的積極作用
近年來，濱海縣農村小額信貸取得了長足進步，農村中小金融機構小額信貸業務逐步實現了拓展，在緩解“三農”貸款難，支持農業增產，農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。
在法律上為農民貸款提供了支持幫助。商業銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔保，這對廣大的農戶來說顯然是難以做到的，但廣大農戶確實又需要得到銀行的支持，如何解決這一矛盾?農村小額信貸政策的實施，很好地解決了農民貸款方式的真空問題，既考慮到了農民的實際狀況，又為發放農村小額信貸的機構提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監會的農村小額貸款業務的指導意見于2007年發布后，濱海縣支農機構在原有農行農發行，信用社，農經會等機構的基礎上，2009年初又開辦了1家股份制小額貸款公司，完善了農村金融體系建設。
一定程度上滿足了農村經濟發展的金融需求，不斷激發農村經濟發展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農戶的貸款需求長期被壓抑，農村小額信貸的業務開辦以后，廣大農戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。據調查，濱海縣農村信用合作聯社2008年末農村小額信貸余額為13596萬元，分別比2006年、2007年的3600萬元，5514萬元增長了278%，146%。由于農村小額信貸的支持，全縣農村經濟的發展潛能得了充分發揮，農戶擴大生產規模，調整產業結構，2008年全縣農民人均純收入突破6000元，分別比2006年，2007年增長25.1%，12.3%。
開辦農村小額信貸工作以來，農村高利貸行為普遍減少。據調查，濱海縣2003年有54%的農戶通過高利貸籌集應急或生產資金，只有28%的農戶能通過金融機構貸款得到生產資金：開辦農村小額信貸工作以后，2008年僅有9%的農戶因為應急或其他原因借過高利貸，41%的農戶使用農村小額信貸解決資需要。在目前農村金融市場貧乏、服務滯后狀況下，農村小額信貸不僅緩解了農民貸款難問題，而且強化了農村金融體系的發展基礎，增強了農村金融體系的實力。當前農村小額信貸存在的問題
濱海縣目前農村小額信貸開展過程中，仍然存在一些問題和不足，制約了其持續健康發展，大致表現在如下幾個方面。
農村小額信貸成本相對較高，制約了金融機構的服務積極性。由于濱海縣農業銀行。農發行業務向縣城收縮，支持農民小額信貸的任務自然主要落在濱海縣農村信用社的肩上。農村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，濱海縣每家農信社一般有信貸員2～3人，正常情況下每人負責10個大村莊的業務，面對廣泛的`農戶都要建立詳細的信用檔案，并掌握一手誠信動態情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人員不足的壓力，部分農村信用社只好聘用協管員，這樣占用了大量的人力財力，進一步提高了成本。據濱海縣信用聯社一位主任介紹，濱海縣信用社的農村小額信貸，目前100元貸款的年成本約為7.2元，按照目前利率水平9.6%計算，農村信用社只能處于基本保本或微利狀態。而當地國有商業銀行經營城市和企業的貸款成本，每100元只需3.0元。金融機構對農村小額信貸的開展積極性不高，必然影響其業務的可持續發展。
擔保機制缺失風險無法分散，征信體系和保障機制尚待完善。農村小額信貸原則上不需要抵押擔保，有的則是多戶聯保或采取靈活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是較貧困的農民，其擔保作用與一般金融機構的商業貸款擔保相比也是微乎其微，特別是農村的征信體系和保障機制還沒有完善。加之，濱海縣的農業仍沒有形成集約化，產業化經營，處在粗放式經營的自然經濟時期，靠天吃飯的現象十分普遍，農民一旦遭遇天災影響，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度會因此下降。由于發放的貸款容易成為呆，死賬，對提供小額信貸服務的機構也會造成沖擊。據調查，濱海縣農村信用聯社小額貸款已形成近600萬元的不良貸款。
小額信貸投放方式過于呆板，貸款種類單一和期限過于固定，影響其作用的有效發揮。一是貸款投向單一。目前濱海縣農信社的農村小額信貸的投放主要集中在種植業和養殖業，約占84%，而投向個體工商業等僅占16%，貸款投向結構較為單一。二是貸款額度小。濱海縣對小額信貸額度規定最高為3萬元，難以支持農戶在高效農業，畜牧養殖，農產品加工和流通等方面的大額資金需求。三是借款期限短。目前濱海縣農村小額信貸期限普遍要求最長不超過1年，由于期限規定過于呆板，一些農戶貸款到期可能尚未產生效益，無力償還貸款，使得小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中，難以發揮更大的作用，同時也加大了信貸資金使用的風險。
農村小額信貸資金總量不足，使得小額信貸受益農戶范圍窄。目前，濱海縣農業銀行，農業發展銀行都不愿意直接對農戶發放信用貸款，將業務的重點轉向獲利高的行業，這樣農村小額信貸資金供應渠道狹窄，總量不足。而隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構的調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農戶強烈的資金需求，沒有得到實質性解決，支農資金在總量上存在難以滿足農戶所需的問題。據對濱海縣大套鄉20戶農民抽樣調查，20戶農民中有13戶有資金需求愿望，需要貸款23.5萬元，大套農村信用社對這部分農戶實際能夠發放貸款為16.6萬元，資金缺口達6.9萬元，占實際需求量的29%。從全聯社看，2008年小額信貸占全部貸款余額僅為7.3%，況且縱觀濱海全縣農村信用社資金支持實力，有70%的信用社已超過存貸比例警戒線，支農后勁顯得不足。
發展農村小額信貸的建議
保持農村小額信貸工作的穩定有效運行，是農村經濟持續發展的重要前提。為了使未來農村小額信貸工作向可持續發展轉變，筆者作如下分析建議。
多措并舉設法降低服務費用，確保收入覆蓋成本。一是從事農村小額信貸金融機構的資金來源上，盡量依靠較為低價的儲蓄資金，減少成本較高的自有資金和商業渠道資金的使用。二是努力提高信貸員對合理的貸款客戶識別技術，簡化小額貸款手續，在授信額度內采取“一次授信，分次使用，循環放貸”的方式，進一步提高貸款效率。三是適當提高小額貸款利率。要根據市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農村小額信用貸款實行靈活的利率。建立充分覆蓋風險，成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經理的貸款權限。這樣使收入覆蓋成本，從而更有利于可持續發展。
加強風險控制完善擔保機制，建立資信評級制度。一是對超過小額授信額度的大額貸款，可采用創新農戶聯保貸款的擔保方式，確保資金需求。二是對沒有發證的農戶和超出信用證信用額度的農戶，推行農戶聯保貸款，對有市場，有效益的農業項目，推動成立由經濟組織、行業協會牽頭組成的農戶大額貸款聯保組織，推行農戶大額聯保貸款，保證大額資金的需求。三是建立農戶小額信用資信評級制度。對信用優秀戶張榜公布，并為這些信用優秀戶實行貸款優先、利率優惠，額度放寬，手續簡化的正向激勵機制。
貸款種類額度期限彈性管理，提高小額信貸效率。一是擴大農村小額信貸的對象。可以從生產性貸款拓寬到別的種類和領域。二是擴大小額信用貸款發放額度。應為發展高效農業，農產品加工業，流通和畜牧養殖業的農戶提供額度較大農戶信用貸款。三是延長農戶小額信用貸款期限。一定要與借款者的生產經營周期一致起來，該長則長該短則短，對有恰當理由無風險隱患的確有延期要求的還應給予延期，不能為了完成收貸任務而人為的設定期限。
協同跟進擴大信貸來源渠道，增強小額信貸后勁。一是營造良好的小額信貸環境。小額信貸順利展開的宏觀環境，就是金融部門，保險公司，農戶、地方政府相互協調的過程，一個新的小額信貸市場要健康穩定的發展，離不開這一大背景。因而介入小額信貸市場的四個主體之間的關系基本上可以構建以下模型。即農信社發揮主導，保險公司、農戶積極參與，地方政府調節配合協調。二是積極拓展小額信貸資金。一方面建立發展小額信貸專項資金。建議由政府劃出一塊扶貧資金作為發展小額信貸專項資金，由小額信貸實施機構提出申請，經扶貧機構和資金管理部門審批同意后，用于補貼小額信貸工作經費或周轉用于小額信貸的資本金。另一方面改變部分金融機構“抽血”的角色。為了強化對農村小額信貸的支持，可規定在農村吸收存款的金融機構，要把所吸收存款的一定比例用于農村小額信貸的投放，從而減少農村資金外流。另外，建議央行適當增加“專項小額支農再貸款”，以增加小額信貸實施機構的資金來源。三是創造適度競爭的金融環境。建議增加股份制小額貸款公司，既可增加小額信貸資金的來源，又可給現有的小額信貸服務機構以適度壓力，形成適度的同業競爭，從多角度滿足農戶的金融需求。
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