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非銀支付辦法三大亮點解讀
中國人民銀行頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱“辦法”)于7月1日起正式實施。此前曾引起公眾關注的“限額”問題，也隨著法規條文的進一步細化解釋、支付寶等第三方支付機構的解釋而變得清晰起來。
對支付寶等以實名用戶為主的非銀行支付機構而言，非銀管理辦法對用戶的實際影響并不大，第三方支付機構積極響應辦法要求，督促提醒用戶完成實名認證，也是促進賬戶體系的進一步完善，對國家的金融安全起到了積極作用。
賬戶分為三類，第III類賬戶“最高級”
對廣大非銀行支付機構的用戶而言，央行新規做出的三類用戶區分無疑是最重要的。在非銀管理辦法中，非銀行支付機構的支付賬戶被分為了三類，從限額來看，三類賬戶中，當屬III類賬戶“最高級”。
規定顯示，根據外部渠道驗證身份的多少，非銀支付機構的賬戶分為三類。第一類通過至少1個外部渠道驗證身份的，余額支付額度為1000元/終身;第二類通過至少3個外部渠道驗證身份，余額支付額度為10萬元/年;第三類通過至少5個外部渠道驗證身份，余額支付額度為20萬元/年。對應于這I、II、III類用戶，也有不同的“特權”：I類和II賬戶只能消費和轉賬，而III類賬戶就可以在這些之外，購買理財產品。
具體來說，對于I類賬戶，支付寶用戶可以進行余額轉賬、提現、消費，通過余額支付共享1000元的額度，而1000元的額度是終身的限額，即該賬戶以后只能享受共計1000元的限額。對于II類賬戶，同樣支持余額轉賬、提現、消費，除了提現之外，個人所有賬戶通過余額支付共享10萬元/年的額度，而提現不受該額度的限制。對于III類賬戶，同樣支持余額轉賬、提現、消費，還能購買投資理財等金融類產品，個人所有賬戶通過余額支付共享20萬元/年的額度，同樣地，提現時也不受到該額度的限制。
繳水電煤也是一種認證，吃穿住用行沒白費
除去條文規定，用戶最為關心的是，作為普通的非銀行支付機構的用戶，怎么才能達到第III類賬戶，什么才叫“外部驗證渠道”呢?
支付寶表示，對支付寶的用戶來說，外部驗證渠道其實非常多元化、實施起來也非常方便。比如，對于I類賬戶，綁一張銀行卡就可以了;對于II類賬戶，上傳身份證、或者再綁定一張銀行卡就行了;對于III類賬戶，需要的外部驗證渠道比較多，但大多數用戶也可以通過在支付寶里的場景來滿足：在支付寶里繳水電煤費用、有線電視費、買火車票、買機票、買保險、開通芝麻信用等等，都屬于“外部驗證渠道”。同時，對于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個外部驗證渠道。
很多網友打趣，看來，平時在支付寶里繳水電煤，吃穿住用行沒白費，這些應用場景不僅帶來了便利，數據的積累在關鍵時刻還能作為驗證渠道，體現了數據的真正價值。
支付機構忙提醒，實際受影響用戶屬少數
7月1日將至，為了響應非銀管理辦法，支付寶很早就進行了系統的提醒和“督促”工作。
根據法規條文解釋，如果賬戶不及時進行實名認證，賬戶的部分功能會受到影響。例如，如果不進行實名認證，那么將無法接收來自他人的紅包、打賞、轉賬等，需要補全身份信息才能收款。鑒于這些影響可能帶來的用戶體驗問題，支付寶一早就啟動了相關的系統升級和改造工作。支付寶表示，從今年4月份開始，對于身份驗證未達到辦法要求的部分用戶，支付寶陸續通過短信、支付寶APP消息、操作頁面文案提示等等的方式通知到用戶，并引導用戶補全和完善個人身份信息，完成賬戶升級。
支付寶同時表示，支付寶的實名用戶已經超過4.5億，本次受到新規影響的用戶只是少數。同時，本次新規影響的只是余額支付的額度，如果用戶通過銀行卡快捷支付、網銀、螞蟻花唄等其他方式進行支付，并不會受到任何影響。
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