中普總裁巔峰演講(全文)

　　導讀

　　5月12日、13日中國金融論壇，一場有深度的“經濟新常態下的金融創新與金融服務”之論為我們開啟論壇序幕。中普互聯網金融總裁臧延斌、副總裁肖鵬、個貸總監楊春風參加此次論壇，與眾多金融界大咖共同探討經濟新常態下的金融創新與金融服務的問題。另外，中普總裁臧延斌先生在13日發表了主題為《互聯網金融沸騰浪潮之后的行業發展與自律》的演講。

　　以下為演講實錄：

　　我今天在這兒參與演講的題目是《互聯網金融沸騰浪潮之后的行業發展與自律》。眾所周知，P2P網貸比較火，原來都是民間的金融機構為主，隨后銀行和互聯網企業紛紛進入到這個行業，使2014年成為P2P行業迅猛發展的一年。

　　下面的演講分成兩個部分。一個是概括行業沸騰之后的發展方向，一個是行業自律。

　　發展方向我概括為向上和向下兩個方向。從業務范疇看，廣義的P2P可以涵蓋的范圍非常廣泛。隨著P2P互聯網金融行業的發展，會出現非常多的超越單純個人的、有更深遠意義的項目，在整體業務層面會呈現出更高的品質。

　　首先，從技術層面講，目前滿足線上交易的基礎建設問題基本解決了。目前互聯網技術比較成熟，可以滿足目前線上交易的需求。但技術與安全是息息相關的，我想在座的做P2P網貸的企業家們跟我們是一樣的，把自己平臺客戶們的信息安全，資金安全放在首位。我想大家在運營的過程當中，也多少都與這個行業里面的黑客打過交道。所以必須強調，在P2P行業里，技術與安全是息息相關的。安全與反安全的博弈，就要求技術向上不斷的升級。

　　其次，國內的信用體系目前并沒有建成，金融業發展相對應的數據需求更是極大的。這一點在客觀上會倒逼著技術向上發展，這也是我們在會議的過程當中，跟諸位互聯網金融前輩都非常關注的一點。我們不斷的說要開更多的接口，要開大數據，要有云計算，也都是基于這一點的考量。

　　行業發展分為線上和線下，也就是O2O。網貸行業采取O2O體系，線下的服務門店在風險控制、強化客戶服務體驗等方面都發揮著非常重要的作用。線下是O2O模式發展的必然，雖然互聯網，移動互聯網的覆蓋率在不斷提高，但在一段時間內，我們仍然會有不少的投資借款行為處于線下為主的狀態。我們周圍有一些朋友沒有開通微信支付的功能，就是因為覺得它不太安全。這部分人是原來傳統金融服務行業很少會照顧到其需求的群體，但是，作為普惠金融的P2P，就有責任為這樣的一群人提供必要的金融服務，這就需要線下機構來運行了。就技術范疇來講，從目前國內的金融體系的現狀出發，為保證出借人資金的安全，線下的風控和服務的建設也是非常必要的。

　　發展線下的風控能力對一家互聯網金融企業來講非常重要，風控部是一家P2P企業最重要的部門之一，由很多部分組成。以我們中普互聯網金融風控部的構成為例，我們的風控團隊，有在大型銀行服務過的經驗豐富的專業人士，有配合公司引進相關計算機評分體系的專業人士，還有能夠為客戶實現標準線上評分的專業人員，同時還與在民間借貸里面經驗豐富的律師事務所合作，這樣才能確保每一筆出借資金的安全。

　　接下來再講講關于行業自律這部分的內容。在去年的11月5日，中國小額信貸聯盟發布了一個個人對個人的P2P的信息咨詢服務機構與行業自律的公約。

　　在行業自律這方面，我認為也分為向上和向下兩個方向。向上主要是上層建設，主要指政府層面。在今年1月份，國家銀監會成立普惠金融部，來專門監管創新金融的部分，包括互聯網金融、眾籌、P2P，都在這個管轄范圍內。我希望普惠金融部的建立可以解決多年來互聯網金融自我身份定位尷尬的局面，進而推進地方政府改善對互聯網金融行業的態度。當然，這個態度既不能是不管，更不能是管死。

　　行業協會在目前這個階段是一個不錯的選擇，我舉個例子，在二十世紀二三十年代的好萊塢，當時的電影行業突飛猛進，市場很火，但是產品良莠不齊。好萊塢通過行業自律協會，即美國電影協會，對電影進行了分級，此后，美國電影在制作方面就走上了健康的軌道。我想，P2P行業，或者互聯網金融行業不妨也嘗試這樣分級的方式，來改善目前行業內部良莠不齊的現狀。

　　行業協會通過與其他部門的積極溝通，參與內部規則的制定，參與日常事務的處理。會員們可以通過繳納會費，保證協會理事會的運營。同時各會員企業都要繳納2%到5%的保證金。會員單位的風險保證金統一劃入監管部門和協會設立的監管賬戶，形成實際意義上的保證金托管，進而實現我們行業內部風險分散的機制。

　　我們中普互聯網金融在遼寧省已經籌備成立的遼寧省工商聯直屬的互聯網金融商會，目前也正在完善的過程當中。在行業協會的界定上，我們企業跟省金融辦的相關部門來聯合組成。反聘工商局退休干部，組成行業協會理事會。通過與相關部門的溝通，規范行業規則，建立保證金池，為行業可能發生的的風險預設一道防火墻。從企業將保證金統一劃到保證金池里面，能夠實現真正意義上的托管。在個別企業發生違規的時候，我們可以對他進行罰款，避免黑天鵝事件的蔓延，避免系統性的風險。

　　向下的推進方向主要有兩個，一個是從業資格認證，一個是金融風險意識的普及。大家都知道我們這個行業，要健全從業資格認證，才能提高整個行業的品質。對于投資人和監管人而言，通過加大普及基礎的金融風險知識，提高客戶對行業的認識，使行業能夠擁有一批認可度高，有風險意識的出借人和借款人。從根本上解決互聯網金融，是“擔保”還是“去擔保”的難題。

　　以上就是我關于互聯網金融沸騰之后的發展和自律的一些淺見，感謝大家的聆聽。

　　中普參與本次論壇的意義

　　2015中國金融論壇上，中普互聯網金融集團總裁臧延斌先生作為演講人，與眾多商界大咖共同探討互聯網金融沸騰浪潮之后的行業發展與自律問題，共話經濟新常態下的金融創新與金融服務。與金融界同道一起，為推動中國經濟可持續發展，為中國企業提供優質金融平臺而建言獻策。

　　作為P2P行業中的一員，中普始終以“投資立信，普惠于民”的企業理念扎根中國市場，以高效的服務惠及千萬百姓，將客戶價值觀視為立業根本，秉承嚴肅、嚴格、嚴謹的工作態度，為客戶提供全方位、多領域的資產增值方案。

　　我們有理由相信，隨著互聯網金融行業受關注越來越多，相關制度的不斷完善，中普將伴隨互聯網金融一起成長，不斷完善，中普的明天將會越來越好!

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