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商業養老保險如何選擇？
可能大部分的人都還不知道，如何選擇商業養老保險，現在cnrencai.com小編就給大家具體講解下該如何選擇商業保險吧！以下三款是國壽的經典養老險，各自面對不同的客戶群體和保險需求。
一、國壽個人養老年金分紅型，是一款領取終身的險種。對于沒有儲蓄習慣的人以及養老目的非常明確的人來說很合適。
此款保險養老年金開始領取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養老年金開始領取年齡。它保證領取十年，也就是說如果被保險人自開始領取養老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續領取未滿十年部分的養老年金，合同于養老年金開始領取日起滿十年的年生效對應日終止。而如果客戶一直健在，則一直領到身故。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，60歲開始領取養老金。
第一種是每年可領1.87萬元，或每月可領1570.8元，直至身故(月領金額=年領金額*0.084)。
如果在60歲后身故，則由其受益人領滿十年養老金，合同終止。
第二種是60歲時躉領30.27萬元，合同終止。
其復利累積的分紅金至60歲時約15.25萬元，可以選擇60歲的時候一次性領取，也可以轉換成養老金年領9436元或月領792元。
這款保險與社保很像，都是活得越長越劃算。它沒有什么其他保障成份，如果領取日前身故的話，就只能領到現金價值和分紅金。上面的案例中60歲時現金價值為30.27萬元，也就是說最高可賠付30.27萬元的身故金以及15.25萬元的紅利金。可以看出它屬于一種純粹的儲蓄型險種。
它不像重疾險，是先擁有高額保障，再逐年交費的。它的關鍵就在于強制儲蓄上面。
我自己買的是躉領型。就圖一個強制儲蓄。像我這樣存不住錢的人，也沒有做什么投資動作，就只好強迫自己存些養老錢了。如果存在銀行，就會有忍不住把它取出來的可能。為了杜絕自己這種可能性，就只好買商業養老保險了。
而我沒有選擇年領，卻選擇躉領，是因為保費的問題。我現在不打算一年交太多保費，所以要是按年領的話，每年領的錢不多，挺沒意思的。所以干脆選擇了躉領，將來到55歲或是60歲時，領出來當零花錢或是旅游費，也滿不錯嘛。
當然還有一個好處是分紅高。因為其現金價值高，故此分紅基數比別的保險高很多，特別是在保險復利生息的條件下，分紅自然就會更高了。(案例中的分紅演示不算高，按國壽這十年的分紅水平來看，該演示是完全可以實現的。)
說句題外話：眾所周知，你前期存得多，將來才能領得多。這世上不可能有那種存很少的錢就可以領很多的錢的純養老保險的。經常有客戶問“我一年交上一千塊錢，你算算將來我每年能領多少錢?”我說你將來每年領不到兩千塊錢。客戶立刻表示太少了。可是，一年交一千，就不可能將來一年領一萬嘛。社保現在每年最少還三千多呢，而且每年的保費一直在漲。那社保回報你的才有多少?而商保一年只打算交一千，而且以后一直交的都是一千元，怎么可能要求它會回報你一座大金山呢?
二、國壽福祿滿堂養老年金保險，是一款有理財性質的定期類養老保險。適合經濟收入較好，未來養老需求不是特別高的，購買養老保險只是做為一個理財手段或補充的人群。
此款保險養老年金開始領取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養老年金開始領取年齡。它的領取年限分為兩種，一種是領取二十年，一種是領到85歲，也是由客戶自己選擇。被保險人在約定的養老年金領取期間身故，公司會按約定領取期限內尚未領取的各期養老年金之和一次性給付身故保險金，合同終止。這一點比個養好，對于自己的愛人、孩子，也是一種責任的體現。
此款保險的養老年金分為兩種方式，一種是與國壽個養相同的方式，就是年領金額固定不變，叫平準年金;另一種是年領金額每年增加5%。假如第一年領1萬元，那么第二年領10500元，第三年領11000元……直至滿期，叫增額年金。
福祿滿堂的年金可以靈活領取。如果到時候養老金充足，可以不去領年金，而是放在國壽復利生息。今年的復利生息保底利率是3.5%。客戶可以隨自己的需要來領取。
同時，福祿滿堂有身故保障。被保險人在養老年金開始領取日前因疾病身故，按所交保險費(不計利息)與現金價值兩項金額中的較大者給付疾病身故保險金，合同終止;被保險人在開始領取日前因意外傷害身故，按所交保險費(不計利息)的200%與現金價值兩項金額中的較大者給付意外傷害身故保險金，合同終止。(給小孩子投福祿滿堂的話，后期的現金價值是高于兩倍保費的，所以也是二選一。)
至于福祿滿堂的年金領取方式，我認為如果是有社保的客戶，建議考慮平準領取，必竟現在通貨膨脹這么嚴重，錢早一點拿到自己手里相對值錢一些。但是，如果沒有社保，只有商保，建議考慮增額領取，以保證自己的生活水平不會隨著年齡的增長而下降。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，60歲開始領取養老金，領至85歲。
平準領取，每年可領1.508萬元，共領37.7萬元。若放在保險公司復利生息，滿期時可領54.98萬元。
增額領取，第一年可領9740元，每年增加487元，至85歲時年領21428元。共領38.96萬元。若不領，復利生息滿期時可領54.11萬元。
紅利累積至滿期時約為27.58萬元。
如果在60歲前疾病身故，最高理賠20萬元。如果在60歲前意外身故，最高理賠40萬元。如果在60歲后身故，一次性給付尚未領取的養老金。
三、鴻壽年金保險，這款保險是保障至80歲的定期保險，帶有較高的身故保障，年領金額相對較低。適合高收入群體。特別是家庭的主要經濟支柱。
此款保險年金開始領取年齡分為五十五周歲和六十周歲二種，投保人可選擇其中一種作為年金開始領取的年齡。從年金領取日開始，至79歲時，每年領取保額的5%。80歲滿期時一次性領取兩倍保額，合同終止。從合同生效直至八十歲期間，身故保障也是兩倍保額。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，保額為14.0845萬元。60歲開始領取養老金。
從60歲至79歲，每年領年金7042.25元，共領14.0845萬元。
80歲時再領28.169萬元。
累計紅利至滿期時約為25萬元。
從30歲至80歲期間，身故保障金為28.169萬元。
從以上三款不同的養老保險對比，我們可以看出，保險的保障不同，側重點不同，產生的費用和收益也不一樣。即使都是領取年金形式的養老保險，有的側重保障，有的側重老年領取額，有的側重支配靈活，在選擇的時候，要根據自己的每年可承擔保費情況、自己的社保情況、自己的存款習慣、自己在家中的經濟作用、自己的投資方向、自己的消費額度、自己的收入持續性等等方面來選擇。不能完全肯定或否定某一款保險，也不能完全信賴某一款保險。即使同樣是養老保險，也完全可以將自己的保費一分為二甚至一分為三，躉領、終身年領、定期增額年領都設置一部分，以滿足自己不同的需求。
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