月光一族理財: 以強制儲蓄心態來買養老險

何女士是一位中學教師，收入一直很穩定，今年初，她為自己和丈夫投保了商業養老險。何女士購買養老險的出發點非常簡單，由于自己是“月光一族”，不善理財，買保險就是為了能強制儲蓄，為將來積累。

　　其實，類似于何女士的消費者挺多。養老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養老金，這注定了投保人每年(月)要準備一筆固定的資金進行繳費。

　　購買養老險后，想讓保單變現，僅有兩種方式：一是向有關銀行申請保單質押貸款；二是退保。然而，通過保單現金價值申請質押貸款額有限，退保又會遭遇較大的經濟損失，其較差的流動性決定了養老險擁有了長期的強制儲蓄功能。

　　目前市場上的養老險種類較多，以那些能遞增領取保險金、帶有分紅功能的險種較受追捧。但由于壽險產品利率至今并不高，導致大多養老險年收益率普遍在2.3%左右，難以抵御未來的通脹風險。如今不少養老險產品加入分紅功能，實際分紅或結算利率視壽險公司的經營投資情況而定，所獲利率限制較少，提升了其抵御通脹的能力。

　　不妨以“強制儲蓄”的心態來為養老做規劃，這不失為一種好的理財手段。當然，養老險的分紅、重大疾病提前給付、保費豁免、意外給付、祝壽金等附帶功能，可能也會帶來額外驚喜。

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