月薪4000元如何理財？

　　案例：

　　林小姐24歲，剛剛研究生畢業，即將踏入工作崗位。所進企業的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險齊全，企業還提供一些伙食、交通方面的補助。小林想對未來5年的人生進行一個長足的理財規劃，請教理財專家，該如何安排消費與投資?(預期未來5年不生子。)

　　理財分析：

　　林小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應付個人溫飽與日常消費，還可有所盈余，在未來幾年中小有積累。

　　另外，林小姐抗風險能力與理財成長性較強，可采取偏向進取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無積累，林小姐需要開源節流并重，力行節約。

　　消費篇：可將每月花費控制在2100元上下

　　建議將日常消費支出分為二個大類，嚴格控制選擇性支出。

　　第一類是義務性支出，一般無節省余地。包括房租、交通費、通訊費等。但可在離單位近的地方與人合租房，節約交通費與房租。

　　第二類是選擇性支出。林小姐盡量地避免這部分支出。

　　按照廣州目前的生活物價水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費，每月應可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。

　　投資篇

　　未來5年多買積極型基金

　　林小姐剛參加工作，承擔風險的能力比較強，但工資結余有限，投資方面不能太冒風險。建議采取進取為主的謹慎投資策略，加速積累資金。

　　年底分紅投資基金

　　對于缺乏投資經驗的林小姐來說，開始幾年不建議購買太多的股票與債券。基金變現能力強，是目前最適合小林的投資選擇。

　　在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報率約為8%，保本型基金的平均投資回報率約為5%，該組合的預期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來林小姐可視市場的情況，定期調整基金組合配置。

　　年度節余基金定投

　　按以上消費建議，林小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預期年化收益率為6% 。

　　在以上投資建議下，假設林小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元;若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。

　　“我和妻子都算是小白領吧，但是經過四年努力和合理的理財，我們不僅實現了買房的夢想，還攢下了近50萬的存款。”一位叫“小覺悟”的網友在中國經濟網等網站發帖講述了自己畢業后的理財心得，不僅在以上網站內引起了網友們的熱烈討論，他的理財“案例”還受到了數十家網站轉載。

　　專家簡介

　　楊民，長城證券重慶營業部營銷總監，國際注冊金融理財師CFP，擁有近20年的銀行、證券行業理財投資經驗，擅長為客戶提供個性化的投資理財服務。

　　無論牛熊堅持基金定投

　　“2006年，我畢業后分到了北京某事業單位搞科研，工資5700多元，我老婆工資也有4000多元，這對于兩個剛畢業的人而言等于是天文數字。剛開始，我對每個月這么多錢都有些不知所措，并萌發了理財的想法。”小覺悟說，他在2006年8月買了第一只基金，以后每個月都買入，無論牛熊。一直堅持到現在。

　　“我們在中關村區租了個10平米左右的平房，超破，每個月800元房租，一直租到2009年10月。稱得上是‘蝸居’，但這也為我們節省了很多錢。”小覺悟說，當時自己和老婆真的很苦，因為屋里沒有空調、沒有廁所，冬天暖氣不足，外部環境和內部條件都相當差。“但也正是這樣的省吃儉用，我們才有了自己的原始積累。”小覺悟說，目前自己的工資沒有什么變化，還是不到6000元，但老婆的年薪從2007年開始就有15~20萬元了。盡管工資有了大幅增長，但我們依然住在那個平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本沒有額外花費了。到2007年初，小兩口擁有了人生的第一個10萬元。“我們賺錢、存錢、投資一直在持續，2007年股市開始大幅上漲，我記得投資的基金已達到了5只，本金也增至超過15萬元，回報開始翻番了，資產共計30多萬，而且我采取的都是紅利再投資，也從不贖回。”小覺悟稱，到2007年底，自己的總資產就達到了50多萬了，其中20多萬元是債券和貨幣基金。

　　大跌市出手買下房產

　　“2008年金融危機爆發，我的投資開始出現嚴重縮水，但房價也開始下跌。”小覺悟說，他50多萬元基金，除了20多萬元債券和貨幣基金外，其余30多萬元股票基金全部大幅縮水，最多時賬面虧損近10萬。“其實這10萬都是盈利，并沒有實際虧損，當時覺得如果能在6000點時贖回，那該多爽，可是那談何容易，也就無所謂，繼續持有。”小覺悟說，盡管在大跌市中虧了不少，他們夫妻仍然堅持月月投資，從4千到1萬不等。

　　“2008年底，在覺察到房價出現上漲乏力、下跌也乏力的時候，我們開始看房了。”小覺悟此時和老婆開始堅持不懈地看房，最終在2009年5月份買下了一套價格135萬的二手房。“當時也覺得有點貴，但是眼看房價已沒有多大下跌空間，就下定決心貸款買了下來。”讓小覺悟欣喜的是，2009年下半年房價開始飛漲，他們的這套二手房也漲到了200多萬。如今，小覺悟夫婦每個月還貸4000元后，仍然堅持每個月至少定存2000元，而且多的時候甚至會存5000到1萬元，以便快速積累財富。

　　持之以恒積沙成塔

　　專家解讀

　　“你不理財、財不理你”，以上案例中的年輕夫妻通過努力奮斗、勤于理財，成功買房又積攢了存款，讓許多仍在奮斗的人羨慕不已。他們成功的理財經歷有幾點值得分享：理財的前提是要有可管理的財產，努力奮斗提高收入水平是理財的第一步;理財一定要早計劃，無論是投資基金、股票、保險、房產還是其它理財投資品種，也無論投資的資金是多大，但一定要根據自身情況量力而行制訂理財計劃，并選擇風險適合的理財品種;理財一定要堅持，合理理財雖不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能積沙成塔。

　　隨著家庭收入、年齡的增長，同時考慮小孩養育教育的問題。

　　理財建議

　　建議這類年輕夫妻在理財的時候作以下調整：在收入水平提升的情況下可考慮拿一部分資金改善一下生活的品質，為家庭營造更為溫暖舒適的氛圍，更好地享受生活的樂趣;隨著年齡的增長、家庭的逐漸穩定，不妨增加穩健收益類投資品種，降低高風險投資品種的比例。從未來風險及家庭保障規劃考慮，建議考慮購買短期的人壽(601628,股吧)保險產品，例如：保額為50萬元的短期壽險;為了寶寶的成長及今后的教育可建立專項基金早做規劃早儲備。 提要：月收入只有4000元不到的普通工薪族，經過六年的打理，當別的同齡同學至今還在繼續過著租房子打車的生活，他卻已經實現了自己的買房買車夢。昨天家住江北區洪塘的陳先生談起自己的理財經，頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰，小錢也一定能夠變成大錢。

　　一、機遇：誰敢說你不可能發財

　　筆者認為：我們已經進入一個大眾發財的時代。

　　這說法有點由來。英國旅游學家克里斯托弗·霍洛韋把20世紀稱為大眾旅游時代，理由主要是交通條件大為改善。試想：坐馬車旅游，給你一個月的長假，你能到多少地方呢?火車、汽車就不同了，特別是飛機，有了它，一周時間你可以到太平洋(601099,股吧)彼岸去逛一趟回來。有了小汽車，雙休日就可以載著妻子孩子到數百公里外度假，就像早晚到公園散散步一樣。所以旅游不再是達官貴人的專利，平民也可以享受。

　　那么，財富呢?

　　過去，財富總是依附生產要素。在農業社會，誰擁有土地誰就擁有財富;在工業社會，誰擁有資本誰就擁有財富。而今，人稱知識經濟時代，說是誰擁有知識誰就擁有財富。然而，足以用來發財的土地、資本和知識，都不是大眾所能擁有的。就現狀說，并不是誰擁有知識誰就擁有財富(否則專家教授最富)，也不是誰勤奮誰就可以發財(否則農民工最富)，這是有目共睹的。

　　筆者之所以說是大眾發財時代，主要基于以下更為具體的現實：

　　--大量農民企業家、目不識丁的包工頭之類平民暴富已是事實。

　　--平民也可以通過彩票發大財。彩票被人稱為百萬富翁生產線，區區2元的投入就可能立即獲得百萬千萬元的回報。回報率之高，速度之快，無與倫比。特別是從2009年1月1日起，福彩雙色球的高等獎派獎規則作出部分調整后，其獎池資金更快、更高地積累，獎池資金在億元以上的時候會更多，同時也使得一等獎的獎金更高，一等獎單注獎金在獎池資金過億(含)的情況下可以超越500萬元，達到封頂值1000萬元。每當福彩雙色球的獎池過億、實行523派獎時，超值大獎頻出。福彩雙色球09038期中出20注頭獎，分別被貴州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，單注中獎金額572萬元。換言之，一天就生產20個半千萬富翁。同期，還有二等獎52注，單注獎金41.99萬元，差不多半個百萬富翁啊!僅此一項，僅福彩每年就要像生產方便面一樣生產1000多個百萬富翁。其中千萬富翁，2009年度共生產92個(2008年僅40個)。2007年11月27日，甘肅省嘉峪關一位中年男子獨攬當期福彩1.13億元大獎，創下中國彩票歷史上單人中獎的最高紀錄。2009年7月3日，廣州一位中年男子獨中福彩9668萬元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝聞名!

　　--學生可以邊讀書邊發財。威客是英文wit key(智慧鑰匙)的音譯，指憑借智慧和創意，在互聯網上幫助別人而獲得報酬的人，實際上就是兼職信息交易平臺的升級版。目前全國有各種類型威客網站40多家。據報道，國內最大的威客網站豬八戒威客目前注冊威客數已超過100萬人，并以每天2000多人的速度增長。其中近40%的威客是在校大學生，該比例在不斷上升中。上威客網打份雜工，已經成為很多大學生生活的常態，甚至成為某些強人的第一職業。《人民日報》海外版報道，在100多年的商業活動中，銷售渠道的進化經歷了集貿市場、百貨商場、連鎖店、網店這樣一個過程。相較于前三者，網店最具有革新性意義。它是開在互聯網上的店鋪。它的低門檻和交易迅速的特征，讓很多年輕人涌起并實現了創業的夢想。不到一年時間，浙江女生宋雅丹被罩上了一個迷人的光環。如今，她已是一名擁有300多萬元流動資金的女大學生。此外，她還要肩負50多個人的生計問題。而就在一年前，她還是一個時常為生活費焦慮的普通學生。 這一切源于她生活費不夠，想要賺點零花錢的日常愿望。中國地大(武漢)江城學院大四男生胡宗杰，學的是測繪，對金融一竅不通，大二時揣著600元生活費進軍股市，兩年內炒股賺回8萬多元。胡宗杰拿著一張股票交割單公開對《楚天都市報》記者說：最近兩個月賺了一萬塊。與此同時，他的學習成績并沒落下。研究生考試，他跨專業報考古生物與地層學專業，筆試成績超出上年該校專業分數線40多分。新加坡《聯合早報》報道，香港中大學生洪龍荃，參加花旗銀行舉行的股票模擬投資比賽，賺得10倍資本獲冠軍，并贏得少年股神稱號。他在父親及祖父母的鼓勵下，決定涉足真正的股票市場，祖父母將6萬新元給他作第一筆資本。2008年10月27日港股暴跌12.7%當日，他以低位購入建設銀行(601939,股吧)股票，金融海嘯來襲的3個多月，他的投資組合在逆市還賺取40萬新元。更牛的是，某大學證券研究所所長居然教8歲的兒子學炒股，在孩子10歲時，他從自己股票賬戶分出2萬元當作兒子的投資啟動資金。孩子將這筆錢全部買了中國聯通(600050,股吧)。他充滿信心地說：現在大家都用手機，中國那么大市場，股票肯定能漲! 孩子的班主任馬老師說：孩子成績很好，也沒發覺他炒股耽誤學習。

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