私企老板的家庭計劃養老理財方案

　　在養老理財規劃中，私營業主的情況較為特殊。在奮斗階段，他們創造財富能力強，而一旦退休，社會保險(放心保)能帶來的養老替代率很低。如果沒有科學的財富管理方案，晚年生活質量將一落千丈，前半生創造的財富也很容易在傳承給下一代時大大縮水。

　　王先生今年52歲，私企老板，企業資產規模超過2000萬元，王太太與丈夫共同打拼，雙方均未參加社保。女兒在國外留學，并準備定居國外生活，不打算繼承企業經營權。隨著年齡增長，夫妻考慮轉讓企業，收回企業十多年經營收益。

　　家庭經濟狀況

　　王先生夫妻二人現居住在城市里一套三室一廳的住房，價值280萬元。五六年前投資購買3套住房現在均已升值，一套郊縣旅游景區住房價值240萬元，一套位于市中心繁華地區的兩室兩廳住房價值400萬元，一套學區房價值260萬元。家中現金60萬元，定期存款80萬元，國債70萬元，股票市值140萬元，2輛汽車價值100萬元。

　　夫妻二人經營企業年均凈利潤100萬元，每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購物等花費1萬元，2輛汽車每月的養車費2000元。

　　王先生家中無任何經濟債務，家庭資產負債情況及收支情況分別見表1、表2。

　　表1 王先生家庭資產負債情況 (單位：萬元)

　　資產 金額 負債 金額

　　現金 60 消費透支 0

　　定期存款 80 投資借款 0

　　國債 70

　　股票 140

　　汽車 100

　　現住房 280 住房貸款 0

　　景區住房 240

　　市中心住房 400

　　學區住房 260

　　總資產 1630 總負債 0

　　從王先生家庭資產占比分析，不動產住房4套市價1180萬元占總資產的72.39%，應急變現能力弱。

　　表2 王先生家庭收支情況 (單位：萬元)

　　家庭年收入 金額 家庭年支出 金額

　　企業凈利潤 100 生活費用 9.6

　　汽車保養 2.4

　　購物娛樂 1

　　年收入合計 100 年支出總計 13

　　家庭財務狀況分析

　　王先生家庭年收支結余資金87萬元，家庭投資能力很強，但是企業轉讓后，王先生家庭年收入將無法維持現有的收支狀態。

　　經過會計事務所核算，企業轉讓價值1800萬元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬元現金，余下的600萬元在第二年以每月50萬元歸還，共12個月還清。

　　企業轉讓成功預示著夫妻二人即將退休，失去原有穩定的每年薪金100萬元經濟來源，同時多了一筆巨額現金資產。如何安排好這1800萬元的現金資產是王先生家庭財務規劃的關鍵。

　　王先生家庭年結余87萬元，年支出13萬元，多準備4萬元用于第二年支出，余下70萬元與總資產1630萬元共計1700萬元。企業轉讓一次性打入卡中現金存款1200萬元，第二年內分12個月還清600萬元，預計退休第二年末，王先生家庭資產總計3500萬元。

　　家庭財務規劃方案

　　王先生家庭的財務規劃目標如下：(1)樂享晚年，富足養老;(2)準備充足的健康基金;(3)為女兒獨自成為王先生夫妻財產擁有者。要想同時達到這些目標必須合理配置資產，選擇好投資理財產品。

　　建立家庭健康基金二級標題

　　隨著夫妻二人年齡增長，健康問題的重要性也逐步顯現。由于夫妻兩人都沒有醫療保險，建立“家庭健康基金”是當務之急。建議王先生家庭建立600萬元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質量。

　　建立健康基金可考慮使用企業轉讓第二年的余款600萬元來實現，該筆資金還需要保證有較好的流動性以備不時之需。考慮到通脹因素，資金購買力將會持續下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本債類基金為最佳，投資金額500萬元。所剩的100萬元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現金可以累積到一年提取，用來購買老年意外保險。

　　購買年金險完成財富傳承二級標題

　　王先生的企業轉讓款1200萬元一次性入賬之后，建議購買養老年金保險，夫妻各自600萬元，互為投保人和被保險人，受益人為女兒。即充分說明這筆資金是夫妻二人擁有，也說明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個人財產，而不是女兒與女婿夫妻共同財產，維護女兒資金擁有權的獨立性。

　　出售投資住房二級標題

　　由于女兒定居國外不再回國繼承房產，使得王先生欲出售投資用途購買的3套住房，當初投資600萬元購得的3處住房，現變現收回900萬元。

　　因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經驗，也不愿再承受高風險，建議目前投資股票的140萬元資金以及定期存款80萬元、到期國債70萬元、家中現金10萬元，合并資金300萬元，加上拋售房產900萬元，共計1200萬元轉投5年期電子國債。家中余下50萬元現金，作為家庭緊急預備金。

　　電子國債收入支配二級標題

　　電子式國債產品屬于風險較低，收益穩定并且具有每年定時付息，到期還本付息的特點，非常適合王先生家庭生活需求。目前發行的5年期電子式國債的票面年利率為6%。投入1200萬元，每年利息收入72萬元，這筆資金收入可滿足王先生夫妻富足養老的支出需求。

　　總之，王先生在女兒不愿意回國接班的情況下，依然可以把家中資產平穩轉移到女兒名下，在王先生夫妻生存期間能幸福享受生活。居住的房產，可以通過贈予方式，幫助女兒獨立繼承財產。一旦夫妻離世，留給女兒保險、電子國債、房產等資金價值近4000萬元。王先生夫妻辛苦打拼收益完全歸屬于女兒。通過保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產稅，同時王先生夫妻二人還能擁有幸福高品質晚年生活。

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