準(zhǔn)備生二胎的家庭該如何投資理財(cái)

　　很多時候，老人們都是想兒女成雙才是“好”，因此，很多家庭都想要二胎，可是在以前，那是不太可能的，因?yàn)橛兄鴩��?ldquo;計(jì)劃生育”的基本政策束縛，家庭只能要一胎，但是，在前不久國家終于放開了“二胎”政策，將很多家庭的二孩夢成為了現(xiàn)實(shí)，那么準(zhǔn)備要二胎的家庭該如何投資理財(cái)才能保證家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)呢?下面我們來看一個案例。

　　理財(cái)案例

　　一、案例背景

　　劉先生與妻子小賀于2008年相識，兩年后登記結(jié)婚，如今已育有一子。人們都說“兒女雙全湊成好”，劉先生也一直想再要個女兒，但因?yàn)榉驄D倆都不是獨(dú)生子女，不符合國家的“單獨(dú)二胎”政策，兩人的“二孩”計(jì)劃便沒能得以實(shí)施。

　　獲悉了“全面開放二胎”政策將會在明年元旦開始實(shí)施后，劉先生夫婦又將“二孩”計(jì)劃提上了家庭大事日程表，并做出了系列積極準(zhǔn)備：首先是與兒子溝通，然后是調(diào)養(yǎng)身體，最后是調(diào)整家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　為了能根據(jù)家庭情況變化及時調(diào)整理財(cái)策略，使家庭的正常生活不受生育二胎影響，劉先生夫婦到國內(nèi)知名理財(cái)機(jī)構(gòu)玖秘財(cái)富進(jìn)行理財(cái)咨詢。

　　二、財(cái)務(wù)分析

　　根據(jù)劉先生夫婦的敘述，理財(cái)師從家庭收入、支出、資產(chǎn)、債務(wù)等四個方面對其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理和分析：

　　1)收入情況：

　　劉先生在一家廣告公司任職創(chuàng)意總監(jiān)，每月薪資收入2萬元。妻子小賀是一名雜志攝影師，每月工資1.2萬元。同時，劉先生偶爾會投資股票，也能獲得部分收入。除此之外，劉先生夫婦二人所在的公司每年都會發(fā)放年終獎金。

　　分析：由此看來，劉先生家每月的收入總額為3.2-3.5萬元，每年的總收入為40-45萬元。其中，工資為主要收入來源。收入比較穩(wěn)定，但是渠道過于單一，對工資收入的依賴性太強(qiáng)。

　　2)支出情況：

　　劉先生一家三口與父母居住在一起，每月的生活開銷較大，加上人情、娛樂、房貸等方面支出，每月需1.2萬元。至于年度開支方面，除了2萬元的家庭旅游開銷，還有孩子的教育費(fèi)用5000元和年底給長輩的紅包3000元。

　　分析：由上述情況可知，劉先生家每月的開支總額約1.2萬元，每年的總開支約17萬元。綜合其家庭收入與支出情況來看，每月可結(jié)余2-2.3萬元，每年可結(jié)余23-28萬元。整體來看，除家庭保障支出略有缺失外，劉先生家的支出較為均衡，家庭結(jié)余較多，年儲蓄率(年結(jié)余/年收入)處于中等偏高水平。

　　3)資產(chǎn)狀況：

　　因?yàn)榍皫啄陝傎I了房產(chǎn)(市價約320萬元)，劉先生家目前可用的流動資金并不多，除48萬元銀行存款和股市里的10萬元外，沒有其他可用于投資的資金。

　　分析：可用資金不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議選擇穩(wěn)健的投資方式;低風(fēng)險(xiǎn)投資過多，投資整體收益不理想，建議減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重。

　　4)債務(wù)狀況：

　　5年前，劉先生利用貸款在北京買了套兩居室住房，首付80萬元，組合貸款150萬元，貸款期限為20年。

　　分析：家庭債務(wù)較多，資金使用不自由;相對于劉先生家的收入水平，每月還貸壓力不大。

　　三、理財(cái)建議

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)情況及分析，理財(cái)師為劉先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

　　1、提前準(zhǔn)備好“三金”

　　想要生育二胎，一定要提前準(zhǔn)備好“三金”。所謂“三金”，指的是生育金、教育金、家庭備用金。生育金和家庭備用金的儲備是為了迎接二胎到來和保障家庭生活不受生育二胎影響(如準(zhǔn)媽媽辭職待產(chǎn)，家庭收入減少)。

　　而教育金的準(zhǔn)備，則是為了保障孩子能正常接受教育。有孩子的家庭，一定要提前儲備好家庭教育資金，像劉先生家這種情況，撫養(yǎng)兩個孩子的壓力肯定要更大。為了保障孩子的學(xué)習(xí)生活不被家庭經(jīng)濟(jì)壓力所阻擋，理財(cái)師建議劉先生提前準(zhǔn)備教育資金。至于這筆資金的儲備方式，則可根據(jù)家庭的`經(jīng)濟(jì)實(shí)力和個人喜好自由選擇(如銀行儲蓄、基金定投等)，但是一定要注重其穩(wěn)定性。

　　2、配置固定收益類理財(cái)產(chǎn)品

　　成功懷上二胎后，劉先生的妻子可能需要辭職待產(chǎn)，家庭的收入來源便會減少。為了保障生活不受影響，除了要儲備足額的生活應(yīng)急資金，還需想辦法拓寬收入渠道，比如說利用投資獲益來實(shí)現(xiàn)家庭增收。

　　從上述財(cái)務(wù)情況可知，劉先生家的低風(fēng)險(xiǎn)投資過多，導(dǎo)致投資的整體收益不理想，理財(cái)師建議減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重，考慮到其可用資金不多，建議選擇穩(wěn)健的投資方式，配置些穩(wěn)利精選基金這樣風(fēng)險(xiǎn)、收益都較為適中的理財(cái)產(chǎn)品。如此，既可有效提高家庭的投資收益，也能避免高風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、完善家庭保障計(jì)劃

　　劉先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)任何意外，都會使家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，建議劉先生在理財(cái)?shù)倪^程中，將家庭保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)一步完善，尤其是要為自己購買適合的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，家庭添了人口，住房肯定更擁擠，換大房子也會成為一種必然要求，因此，建議劉先生也要提前做好準(zhǔn)備

　　由此可見，二胎并不是那么簡單的，我們在準(zhǔn)備要二胎的同時，還要做好家庭理財(cái)規(guī)劃，在保證家庭正常生活的同時，還要進(jìn)行投資理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。

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