中年人理財 養老統籌是首選

　　【最新中年人理財資訊】如果你的公司有養老金計劃，建議你開始考慮去熟悉并了解它。

　　在傳統的養老金計劃中，養老金收益額一般是用服務的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比來計算的。這個公式對在一個公司內長期工作的員工最有益———因為工齡越長，收入越高，老員工的收入一般都高于新員工的收入。

　　各家公司養老金計算方法各不相同，但一般計算的因素都包括：上一年度的薪水、服務的年限、退休系數等。假設你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4萬美元，退休系數是每年2%，第一個連續10年工齡的退休系數為1.5%，第二個連續10年的退休系數是2%，最后一個連續10年的退休系數達2.5%，那么退休金的計算公式為15×2%×40000美元，到65歲退休時你的養老金是每年1.2萬美元或者是每月1000美元。

　　從支付金額的角度出發，公司養老金計劃一般都允許人們提前退休，如果你在60歲退休，比規定的65歲早了5年，許多雇主都會減少你收益的三分之一，如果55歲退休，收益則會減少一半。

　　一般的公司都會有自己的規定為那些中止工作的年輕人解決養老金補償問題，但如果經常變換工作，你可能就不能享受這些養老補償。通常公司在對員工實施補償計劃前，會要求他在本公司工作滿一定的年限。如果公司規定5年后才能享受，因此在跳槽前建議你要了解公司的各種養老金規定。

　　保險的選擇。有家小的人們應考慮保險的需要。專家們認為，有孩子的全日制工作的工人，應至少將7年的凈稅后收入用于保險。

　　大多數保險條款中，根據投保人不同的年齡和交納的金額，受益的凈價值也各不相同，但專家們認為長期殘疾保險是最需要考慮在內的。

　　如果在退休前發生殘疾或喪失勞動力，長期殘疾保險就可以替代你的工資收入。沒有這項保險，如果工作也發生問題時，正常的退休儲蓄就會遇到麻煩。

　　培養自己良好的習慣，保持用支票消費。人到中年，如果你在正式考慮退休需要有多少錢之前，等上10年或15年，你就冒著可能一分錢也不能存起來的風險。假設在未來25年中，每年的通貨膨脹為3%，那今天你在超市花費的100美元，那時就需要209美元。

　　建立良好的消費習慣的關鍵在于要為每天的日常消費做個現實的.消費計劃，并保留一定的余錢作好長期打算，如孩子接受大學教育的費用等，這些計劃不需要你負債。在日常消費時盡量使用支票，將信用卡透支余額保持在最低額。可能的話，采取按計劃消費的策略。

　　避免被住房貸款的債務埋葬。人到中年，大多數都處在歸還住房抵押貸款的過程中，但在年輕時，人們很少考慮住房與退休的關系。事實上今天大多數退休人員的壽命很長，他們不愿意蝸居在狹小的房間里整天看電視，但維持一棟大房子、過富有活力的舒適生活是需要有較多的存款作后盾的，因此在購買住房申請抵押貸款時要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務所拖累。現在適當控制抵押貸款，就能為養老金帳戶多增添一份儲蓄。

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