投資者須警惕外資銀行四大陷阱
曾經的很多時候，在我們的心中，外資銀行成為了金融業的標桿，不管是產品、服務還是收益率，都遙遙領先與本國銀行。但是，自從次貸危機發生以來，外資銀行理財產品負收益、天價收費賬單、信用卡高門檻、打高息牌攬儲等等屢被曝光，外資銀行的光輝形象大打折扣。有銀行業資深業內人士分析指出，外資銀行理財產品的負收益有海外市場表現不佳的外在原因，但外資行的高收費、高門檻一直存在，這也許是外資行的一種競爭策略，但并不一定適合中國國情。伴隨金融危機的爆發，由于母行受到沖擊，外資銀行業務開始收縮。數據顯示，外資銀行在中國銀行業總資產的占比逐年下降：從2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外資銀行總資產占比又分別回升至1.85%和1.93%，總體仍在低谷徘徊。
陷阱1 對賬單工本費收費過高
去年11月份，花旗銀行被曝光“96頁的對賬單被收取4200元天價工本費”，儲戶王先生為此狀告花旗銀行，要求銀行退款并賠禮道歉。2011年10月，王先生為了做財產證明到該銀行打印開戶以來四年多的對賬單，共打印94張A4紙，被要求交4200元的打印費。按照當時花旗銀行的`收費標準，補制12個月前的紙質對賬單每份100元。
隨后，花旗銀行就調整了個人銀行服務費率。12個月以上的對賬單服務費用為“人民幣100元(或等額外幣)/每份/每月，最高收取1000元。2012年4月1日，花旗銀行再次降價，對賬單打印費調整為打印12個月以上的對賬單收費為每份/每月30元，最高限額300元。
點評：盡管花旗銀行已將費用全部歸還給王先生， 并且法院的一審判決已駁回王先生賠償以及賠禮道歉的訴求。但是，花旗銀行賬單收費過高已是不爭的事實，在市民心中已形成陰影。難道外資銀行的高端不在于高標準的服務水平、服務方式，而在于高標準的收費?
陷阱2 理財產品收益巨虧
去年底，不少外資銀行理財產品的利空紛紛冒了出來，先是東亞去年理財產品到期后出現“零收益”，隨后星展銀行QDII產品曝出虧損20%。其實，這不是一家、兩家外資銀行出現的事情。記者統計發現，渣打一款代號為200710的QDII美林“聚焦亞洲”理財產品，曾出現了近半巨額虧損。花旗的施羅德環球基金系列——日本股票和貝萊德世界金融基金(歐元)，也曾分別虧損48.45%和42.75%。
數據顯示，2012年到期且披露收益信息的銀行理財產品共有19219款，其中有160款理財產品沒有達到預期收益率，而且還有7款產品實現零收益，讓部分投資者吃了虧。在零收益的產品中，外資銀行竟是主力軍。東亞銀行的“如意寶系列4之美元5年期”產品預計年化收益率為4%，實際收益為0;渣打銀行的“市場聯動系列—中國概念交易所交易基金掛鉤結構性存款”預期收益為10%，實際收益為0;星展銀行亦有3款產品收益為零，另外，星展銀行還有一款產品名為“2011年股得利系列1114期12個月工行H股掛鉤人民幣結構性投資產品EZDP”，實際收益是-10%。
點評：外資銀行頻陷“理財糾紛”并非沒有原因。比起中資銀行，外資銀行發行的QDII(境外代客理財)產品數量要多得多。而這些QDII產品大部分是以股票、匯率、基金、大宗商品為掛鉤標的結構性產品，不僅不保本，且多涉及金融衍生品，產品設計和理財協議條款極為復雜。特別是前幾年，部分外資銀行在銷售過程有瑕疵、風險提示不及時、贖回機制不暢、虧損信息隱瞞等問題頻現，因此，客戶“一不小心”就會落入巨虧的“陷阱”。經歷了金融危機沖擊后，外資銀行在理財市場恢復聲譽和信任，還有很長的路要走。
陷阱3 信用卡免年費卻設置高門檻
與大多數銀行每年刷5、6次信用卡即可免年費相比，花旗銀行首張信用卡的免年費政策門檻頗高。其主附卡累計消費3萬元人民幣才可免次年年費，花旗的吝嗇規定引起了持卡人的爭議。花旗銀行信用卡主卡年費為300元/卡，附屬卡為150元/年。首年免主附卡的年費;主附卡合格消費累計滿3萬元/年，方可豁免次年年費;主附卡合格消費累計滿1.5萬元/年，可豁免50%的主附卡次年年費。
而即使是到2013年12月31日之前的年費減免優惠期，其年費減免條件也很吝嗇：主附卡消費累計滿2萬元/年，可豁免次年年費;主附卡消費累計滿1萬元/年，可豁免50%的主附卡次年年費。而大多數的中資銀行年費多為100~200元，每年刷幾次卡就可免年費，如建設銀行和光大銀行每年只需刷夠3次就可免次年年費。
點評：花旗銀行信用卡策略明顯定位于中高端客戶群，但其年費定價策略與目前國內普通客戶群體的消費習慣和用卡特點相悖，其免年費策略太過苛刻，這與目前國內用卡環境有著較大差異，也與國內消費者的消費習慣大相徑庭。對于國內消費者來說，卡費的高低是他們選擇不同銀行信用卡的重要因素，而在所有收費中，年費的影響效果又是最明顯的。
陷阱4 捆綁存款方可享優惠利率
去年12月份， 多家外資銀行網站掛出信息：臨近年終，部分外資銀行對外幣存款上調利率，限時促銷。不過，優惠要求儲戶接受“人民幣+外幣”的存款組合。匯豐銀行(中國)官網廣告顯示，該行一年期優惠存款利率最高可達美元1.45%;澳幣3.8%。而當時中資銀行1年期美元和澳元存款利率掛牌價分別為0.8%至1.25%之間和1.375%至1.65%之間。東亞銀行也實行外幣定存利率限時優惠，等值5萬美元起存，美元6個月利率可優惠至年化利率2.35%。
不過，此次外幣存款利率優惠不是無條件。在渣打中國，客戶必須同時存入15萬元的新增人民幣存款，才能享受優惠利率，星展中國也要求存款組合中的人民幣新增存款本金最低為10萬元。
點評：外資銀行一直是走高端路線，但為了完成存款目標不得不隨行就市，進行高息攬存，這也是銀行業競爭的常規手段。但是硬性規定市民要搭配存入一定數量的人民幣，顯然是“搭售”，有失大行風范。而且，外資銀行的外幣存款未必劃算。以5萬美元為例，按照東亞銀行外幣存款優惠，6個月美元定存利息折合人民幣約為3600多元。存入中資銀行等值的人民幣6個月的利息為4700多元，比存入外資銀行利息高出1100元。
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