中美國的人理財思路對比

　　樹立理財目標很重要

　　家庭理財最重要的一點是要樹立理財的目標，不論是擴大收入來源、減少支出、增加儲蓄，首先要明確這一切的目的是為了什么，而不是單純考慮如何來做到這一切。樹立理財目標表明家庭制訂財務規劃的重要性，比如說我要攢更多的錢，說起來容易但做起來難。美國學者的研究表明，家庭理財如果更集中在動力上而不是如何做上，效果會更好。在家庭生活上，有的人的目標是在2014年要買一幢房子，有的人的想法是到世界上旅游一圈，還有的人想的是要為兒子娶媳婦，林林總總，說明每家每戶的理財目標會有差異，因此制訂符合于自己家庭的理財目標就需要現實。

　　當家庭理財的目標確立后，不論收入高低、建立消費計劃就成為家庭理財的一個重要方面。大多數家庭會將每月收入的三分之二投入到基本的生活必需品上，例如食品、住房和交通運輸上，同時在娛樂、休閑上也會有支出。理財專家建議，在生活支出的大項目上要做好支出規劃，保證基本開支、盡量消除不必要的開支。

　　量入為出是理財經典之語

　　生活上量入為出似乎是美國理財的經典之語，賺得多花得多，結果可能是所剩無幾，賺得少花得多，最后只能成為債奴。在美國一個四口之家，如果年收入只有4萬美元，日子一定過得很貧寒。但一位普通的教師就只靠這些收入卻讓家庭生活過得很舒適，其中的奧秘就是不和有錢人攀比，在滿足家庭基本生活之需后，不去欠債提升生活水平，這也就是人們常說的知足者常樂。

　　在家庭理財上夫妻間的溝通很重要，雖然中國人常說男主外女主內，但在家庭財務上夫妻間如果能夠經常討論、協商，就可以在家庭理財上達成更多的共識。俗話說夫妻一心其力斷金，家庭理財不是夫妻中一個人的事，夫妻各發揮專長，同心合力積累家庭財富才有戲。美國人財產意識較強，即使兩人結了婚，個人還是擁有自己獨立的財務權。婚前的財產當然歸自己所有，而婚后對家庭的責任也是相對明確，買房子要兩人共同出錢，個人的信用卡可能是各自付賬。清官難斷家務事，夫妻住在一起時花錢有時是筆糊涂賬，在這種情況下，夫妻間更需加強共識，明確各自的財務責任。

　　增加收入減少債務

　　在今天的社會，廣開財源的確不易，而工薪族如果只依賴唯一工作的收入要想致富難度很大。如何在現有工作之余增加收入是一個現實的考量，網路的發展為人們擴大財源提供了機遇，不論是做網絡銷售還是利用網絡人氣增加廣告收入都是選項。常言道人無橫財不富、馬無夜草不肥，人的橫財不能靠天上掉餡餅，而是要利用機會去賺錢。

　　與增加收入相對應的理財之道是減少家庭債務，負債消費源于美國，現在也在中國開始流行。特別是信用卡的普及，花銀行的錢來讓自己活得瀟灑似乎是很時髦。在家庭所有債務中，信用卡債務最為危險也最容易讓人成為卡奴。美國人在理財上特別強調要減少家庭債務是有血的教訓的，不少家庭為了享受，超越自己的收入線依賴借債過日子，結果是日子過得很舒服，該享福的享了，該樂呵的樂了，最后的結果是哭鼻子，因為債不饒人，欠錢絕沒有不還的道理。

　　明智投資分散風險

　　中國人儲蓄率高，有錢存在銀行里吃利息。但如今銀行儲蓄利息率低，如果算上通貨膨脹，存在銀行里的錢能夠保本就不錯。現在銀行為吸引顧客，推出不少理財產品，但風險性卻也較高。俗話說天下沒有白吃的午餐，在資本市場上更沒有白吃的紅利。因此在金融市場上投資可能賺大錢也可能血本無歸，如果懷著投機的心理在股市上充好漢，就如同土豪進了賭場，不輸掉褲子決不罷休。

　　美國精明投資人的投資哲學是雞蛋不要裝在一個籃子里，講的是分散投資風險。如何減少投資風險，這里不講具體的方法，而是要談談投資的心理。作為投資人每一個人都希望投資利益最大化，如何實現投資利益最大化是一門科學，短期行為、暴富思維都不是投資哲學，如果投資股市每一個人都可以暴富，那么全世界的富人絕不止今天這些。投資講究的是穩定地獲利，而要想穩定獲利，分散風險就是訣竅。

　　節省開支大有學問

　　省吃儉用是中國人老祖宗留下的遺訓，也是一種美德，從理財的角度看更是經驗之談。如何做到省吃儉用各家有各家的.經，先說省吃。省吃不等于不吃，而是如何在一定財力下吃得更劃算。比如下館子一頓飯下來可能會是百八十元，如果在家里做飯這筆錢或許會能滿足三天的吃飯需要。所以美國人在經濟不好的時候首先是減少下館子的次數，這樣的結果是飯沒少吃，錢卻沒多花。而且在理財規劃上還有一條，那就是不論是家庭主婦還是家庭主男，最好有一個人能做個好廚師。做廚師不是為別人燒飯，而是要讓自己享福。既然自己在家都可以當上個名廚，何必把錢花在外頭的廚師身上。

　　其實在節省開支上有很多方面是既不影響生活品質，又可以讓生活少花錢多辦事。比如美國人現在開始不看電視了，上網也可以看視瀕。過去有線電視每個月付費要100多美元，現在一年就省了1000多美元。與家人同住也是節省開支的好辦法，成年子女同父母同住在中國被稱之為啃老，這種啃老從理財的角度看未必是不好。年輕人收入低，單獨生活在住房、吃飯和交通上的支出就會把掙來的那點薪水耗費掉，如果與父母同住，即使交些伙食費，剩下的還是大頭。雖然孩子剩下的錢不會歸到父母的腰包，但孩子能夠攢下錢也是財富積累的開始。過去美國年輕人講究獨立，大學畢業后遠離父母去創業，這就叫翅膀硬了。但現在美國很多年輕人翅膀沒法這么硬，怎么辦?回家和父母同住，節省開支。

　　避免盲目消費攀比消費

　　在家庭生活中，消費往往占有重要地位，除了衣食住行外，現代社會的消費更趨向娛樂化、高檔化和休閑化。美國中產階級的一條標準是每年可以全家到外地旅游一到二個星期，當然按照現代人的生活標準這也不是什么很新奇的事。人們的消費習慣往往帶有盲目性，很多時候購物是滿足心理的需要而不是實際的需要。最常見的盲目消費是遇到商店打折甩貨時以為撿了便宜，買回一大堆可能不太需要的物品。尤其是女性有著天生的購物狂特性，進了商店出門沒帶啥東西好像很丟人一樣。美國有條新聞專講壁櫥文化，學者研究后發現，在很多家庭壁櫥里擺放的衣服、鞋子實際上有一多半的物品猶如廢物，主人買了之后基本不用，而購買這些物品的耗資卻是不菲。

　　中國人喜歡攀比，而消費中的攀比是家庭理財上的大忌。由于國外的高檔消費品價格比國內要便宜許多，因而很多人出國都在血拼，名包、名表、名貨，似乎中國人出國就是為了購物。在購物上美國人相對比較實際，普通人并不看重名牌而是注重實用價值。美國人購物的旺季是在感恩節到圣誕節之間，因為這時商家為了促銷會對銷售的商品大大地打折。聰明的家庭主婦會利用這個機會將家中需要的物品列出清單，采取全家出動的方式掃貨。就這么突擊下來，家庭的基本生活用品一年就可以節省出千八百美元出來。

　　過節儉的生活不丟丑

　　過節儉的生活似乎是窮人的標簽，而有錢人的生活在外人眼里則往往是花天酒地。其實這只是人們的一種錯覺，節儉生活是一種人生觀念，節儉不意味著不會享受生活，節儉的含義也不是要做一個“葛朗臺”。節儉生活的真正含義是不揮霍、不浪費，而是將金錢變成生財的工具，在生活上滿足需要即可。美國有很多富人是靠節儉生活起家，他們開著普普通通的汽車、自己動手修理庭院、甚至自己剪發，即使成為富人后他們依然保持這種節儉的風格。

　　在家庭理財的教科書中，過節儉生活常被提到，因為這是一種生活哲學。節儉生活態度和習慣能使不富裕的家庭生活有所改善，節儉生活也能使成為富人的家庭維持其財富不至于被揮霍殆盡。同時節儉生活不等于不會享受生活，將錢花在刀刃上，該享受時享受，該節省時節省，兩者并不矛盾。

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