2015年終理財的方式及投資建議

　　1、余額寶等寶類產品

　　余額寶是大家使用得較多的投資工具之一。不過余額寶這類“活期”性質的貨幣型基金的投資，目前在央行不斷降息的影響下，收益也是下降較為明顯，目前余額寶七日年化收益率僅為2.76%左右。但盡管如此，在網絡支付越來越便捷的今天，其作為一種零散資金的管理工具，還是不錯的，可當作一張利息更高的銀行卡來使用。

　　2、銀行理財產品

　　銀行理財產品的收益跟余額寶類似，也是處于一個緩慢走低的境地。不過，綜合來看，銀行理財產品的收益還是可以的，特別是對于風險承受能力較弱的家庭和退休收入較少的人群而言。銀行理財產品的收益，目前平均在4.5%-5.5%左右。不過，嘉豐瑞德理財師提醒，要購買的話，最好是進行一些橫向比較。比如年底、結算前這些時期，銀行需要回款而推出的理財產品，預期收益率可能會給高至6%。像這些產品，投資者可適當把握時機進行選購。

　　3、基金類投資品種

　　基金類投資，品目繁多。保守一些的債券基金，可能收益不高。而股票類基金和一些混合基金，收益可能相對較高。股票基金，普通家庭可配置跟蹤大盤指數的基金，如ETF50、滬深300的指數基金，可分散投資面，降低整體投資風險。此外，一些混合基金也不錯，如穩利精選基金，年化收益率7%-14%，具有中等規模資產的可以配置。

　　4、海外保險

　　海外保險，主要指服務上比較便利的香港海外保險。海外保險的投保也較為簡單，通過一些國內的代理機構即可。海外保險相對于內地的保險，性價比更高，而且投保的限制也沒有國內那么多，且在出險理賠上，其實也沒有人們想象中的困難。現在聽聞是，如今在香港的國際大牌店里搶貨的內地客少了，在保險店前排長隊的人卻多了。據香港保險業聯會的統計數據，2014年，內地在香港保單金額達244億元，年增長21%，繼續保持一個高速增長的態勢，可見海外保險(香港保險)的受歡迎程度。

　　5、P2P理財

　　聽到P2P，有不少投資者心有余悸。確實如此，今年以來，新聞已多次報道有P2P公司失聯或跑路。不過，就投資來說，嘉豐瑞德理財師認為，P2P的本質是利用互聯網的高效率優勢，進行資本的重新配置。這種普惠金融能給投融資雙方都帶來利益和好處。因此，P2P仍然是一種有內在價值的投資模式。但在投資過程中需要避免的是，如果產品給出過高收益來吸引投資者，比如遠超出市場平均的收益水平的產品，可能其內在的風險就比較大。大致可認為，目前的市場平均年收益率在6%-15%，大大超出這個的平臺產品，可能存在較大的投資風險，故投資者不可簡單的只顧高收益而忽視投資風險。

　　6、股票投資

　　股票投資，如果短期存在一定的風險的話，那幾乎是可以肯定的。但從長期來看，比如5年、10年，甚至更長的時間，選擇好穩健的公司，有長期發展前景的公司來投資的話，那還是不錯的，應該會比存銀行的獲益要大很多。故投資股票也是一種選擇，或確切來說，是需要耐心的選擇。當然，也可以選擇通過機構來投資，如配置眾星拱月mom證券投資計劃這類產品拿優先級的7%約定收益外加浮動收益，相對風險會小一些，也可能獲得較為可觀的長期收益。

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