理財：為孩子積攢未來
近日，“孩奴”一詞于兒童節之際躥紅網絡，網上有不少人戲謔，所謂“孩奴”一即“收入50%都在孩子身上，不敢輕易跳槽，不敢生病，不敢高消費，孩子就是唯一”。可見隨著生活成本日益增加，育兒壓力也逐漸加大。
提早為孩子儲存教育經費
家庭收入縱然高低不同，但是一旦涉及到孩子的教育開支，父母無不竭盡所能，慷慨解囊，盡可能為孩子創造最好的受教育環境。中信銀行[0.23% 資金 研報]理財分析師接受本報采訪時指出，父母應多從長遠考慮，提早為孩子儲存教育學費。
積攢教育資金最簡單的方式莫過于教育儲蓄，這是個人按國家有關規定在指定銀行開戶存入規定數額資金用于教育的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。銀行為教育儲蓄提供優惠利率，如存款到期時提供學生接受非義務教育的證明，即可享受優惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲蓄存款利息所得稅。
不過，教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年，且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀較大的孩子。“考慮到對現期通脹水平的預期，以及教育儲蓄收益低、限制多，無免稅等缺陷，很難實現對孩子教育經費的保值增值，因此家庭對通過儲蓄來投資教育的需求不斷減弱。”中信銀行理財師介紹說。
該理財師分析指出，兒童教育保險是近年兒童教育理財市場的主角。大部分保險公司都有各種教育金保險，基本產品特性和運作模式也都相似。教育保險的長處在于兼具理財和保障功能。由于不是純投資產品，收益一般也不會特別高，但符合教育保險的安全性和強制儲蓄性，符合教育金需要集中在特定階段高支出的特點。“購買教育保險，建議要帶有投保人豁免功能，這也是有別于其他金融理財的最大特點，可以防止因為疾病或意外風險，導致教育金儲備的中斷。
此外，較受歡迎的教育理財產品還有基金定投，現在也有很多家基金公司都建議通過基金定投的方式來作為孩子未來教育金的投資儲備。其特色是時間跨度長、收益高，投資額度靈活，簡單易行。各家基金公司在推薦基金定投時，都會模擬推算收益。
因此，家長在選擇基金定投的時候不僅要考慮投資收益，更要注意投資組合，密切關注股市的波動性，要合理控制風險，不能把教育金全部集中在這一塊。
根據不同階段支出調整理財配置
除了理財產品，教育投資應如何根據孩子的不同階段的支出來調整理財配置呢？理財師進一步指出，大體上，養育一個孩子具體可以分為5個階段：0-2周歲的學前養育階段（2年）、2-5周歲的幼兒園階段（4年）、6-11周歲的小學階段（6年）、12-17周歲中學階段（6年）、18-21周歲的大學階段（4年）。期間主要的費用又可以大致分為生活費用、醫療費用和教育費用。
0-2周歲的學前養育階段，該階段是在孩子出生后的學前養育階段，這個階段孩子以吃喝為主，奶粉錢是一筆較大的支出。隨著孩子年齡增加可以逐漸添加些輔食減少奶粉用量，相反孩子的營養費、生活用品費用、醫療費等支出會大幅上升。
2-5周歲的幼兒園階段，就廣州地區而言，幼兒園的學費差異大，有的需要交贊助費，而這筆費用可能是1年幾千到幾萬元不等。近年來，針對家庭幼兒早期教育的教育理財業務已經得到初步的開發，而且家長早教意識得到加強，針對兒童早教的理財產品得到很快地發展。加之，該時期受教育的兒童在生活費、醫療費等方面支出的不斷增加，家庭的理財會受到較大的沖擊。
5-17周歲為孩子的中、小學階段，雖然目前小學和初中實行義務教育，免學費，只交雜費、書本費等，但算上生活費、擇校費、各種興趣班及家教費用，都是不小的支出。
18-21周歲的大學階段，國內大學費用根據所處地區、學校和所學專業不同略有區別，如果按目前較低的水平來算，至少也要5000元/年。因此，大學費用是高支出階段，學費加上生活開支，目前一般就讀公立大學每年約2萬左右，如果是民辦大學則要約3萬每年。
據不完全統計，按照目前的教育收費情況，一個家庭培養一個孩子從幼兒園到大學畢業，至少需要20萬-30萬左右。如果是大學出國留學，大概還需要額外準備100萬左右的費用。
對于有送孩子出國留學的家庭，教育金的準備就更加一定要“從寬準備，從早準備”。由于出國留學一般需要的資金相對比較龐大，最好根據孩子未來可能要去留學的國家教育費用情況及生活水平，做好相對寬裕的估算，并且設定準備目標的時候還要考慮到通貨膨脹率及高等教育學費的上漲率。
在出國留學期間，由于支付孩子需要的學費和生活費的時間是固定的.，因為家長可以在預算中扣除孩子的第一學期費用以后，可以選擇一些穩健類的產品進行搭配，3個月或6個月的短期存款，一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。
攻略
四點擺脫“孩奴”困擾
中信銀行理財師指出，家庭在選擇教育理財產品的時候，要注意四點理財技巧：
一是要有實際的目標，懂得量力而行。
教育理財的過程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。教育理財要專款專用，要服務于孩子良好學習環境的創造，其僅僅只是實現目標的工具，不是目標本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。
二要投資策略合適，投資工具選擇合理。
為了達到預先設定的教育理財目標，要執行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財目標后，把目標與當前的實際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據差距及達成目標所剩余的時間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財規劃應該根據家庭的財務狀況，從這個收益檔次的產品中選擇風險最低的投資組合進行資產配置。
三要越早越好，長期堅持。
確定了理財目標，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅持不懈地執行。對于教育保險之類的理財產品，越早開始越好，孩子年齡越小費率越便宜，而且越早進行，壓力也會相應變小。
此外，理財忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進作出拔苗助長的事。不管是哪一種理財產品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲備或出現一定虧損。
四要有風險控制意識。
我們常常在父母沒有任何保障的情況下，就給孩子買入過多的教育理財產品，這在一定意義上是一個理財的誤區。父母才是一個家庭的“頂梁柱”，父母作為家庭收入的主要來源，對于孩子受教育的持續性有著決定性的作用。家庭教育投資要立足于對父母身心的理財保障，首先要為家庭的經濟支柱購買足夠匹配孩子成長及教育費用的人壽及疾病保障。南方日報記者黃倩蔚實習生魏可非
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