工薪族如何應對貸款利率上調?

中國人民銀行宣布自4月28日起上調金融機構人民幣貸款基準利率，金融機構一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，由現行的5.58%提高到5.85%，利率再次成為人們關注的焦點。非常巧合的是，2004年10月29日那次上調利率，一年期貸款基準利率也是上調了0.27個百分點，當時大家也是議論紛紛，很多貸款者憂心忡忡，許多地區甚至出現了還貸潮，不過沒用多長時間，多數人的顧慮便漸漸散去，該還息的依然還息，該貸款的依然貸款，因為大家終于明白，0.27個百分點的上調幅度所增加的還款負擔是有限的。

　　因此，這次貸款利率上調，大家也沒有必要談"貸"色變，完全可以根據自己的情況適當調整打理家財的思路，靈活利用銀行推出的貸款新政策，以正確的心態和方式來應對。

　　這次利率調整大家最關心的還是房貸利率的調整問題。根據央行規定，2005年3月17日開始，個人住房貸款優惠利率回歸到同期貸款利率水平，并實行下限管理，下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍。目前各家銀行幾乎都執行基準利率0.9倍的個人住房貸款利率，所以，這次利率調整后，個人住房貸款的利率也隨之變化，為相應新貸款利率的0.9倍。

　　大家所關心的第二個問題是已經辦理的一年以上貸款利率如何調整。目前各家銀行均以實際放款日為調息依據，對已發放貸款的客戶，將本著合同約定的"逐年調整利率"原則，一年以上貸款在2006年度內仍按本次調整前的相應貸款利率計息，從2007年1月1日起才執行新利率。當然，4月28日之后的新貸款自然要執行新的利率了，特別是對于那些有貸款打算而延誤辦理的貸款人來說，可能會有點吃虧了；那些已和銀行簽約但還沒有實際放款的貸款人也不得不執行新貸款利率，由此也給了大家一個啟示，如果有貸款需求，在貸款利率可能進入上升通道的'情況下應盡早辦理。

　　第三是要不要提前還貸？如果單純因為這次貸款利率上調了0.27個百分點就提前還貸是完全沒有必要的，因為這一調整幅度對貸款者特別是金額小的貸款者影響較小，金額20萬元20年期的住房貸款每月僅多支出二十多元，因此完全沒有必要輕易就改變自己規劃好的理財生活。但對于那些已經有了充足的富裕資金，并且目前理財收益大大低于貸款利率的貸款者來說，可以考慮提前還貸。

　　另外，為了減少利率上調所帶來的影響，可以用銀行推出的房貸新政策來應對。可以考慮采用"固定房貸利率"，如果你覺得利率有望進入加息通道，這時你可以選擇銀行新推出的"固定房貸利率"，也就是與銀行約定一個固定利率和期限，在約定期限內，不管央行的基準利率或是市場利率如何調整，你的貸款利率都不會"隨行就市"。同時，為了減輕利息負擔，可以采用"雙周供"還款方式，新貸款可以選擇這種還款方式，老貸款也可以"月供"改"雙周供"，但手續上會相對麻煩一些。

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