信貸調研報告

　　信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。小編整理的信貸調研報告，供參考！

　　信貸調研報告1

　　一、背景：

　　中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

　　二、農村小額貸款的現狀：

　　農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。

　　三、農村小額貸款擁有的問題：

　　(一)資金流轉問題：

　　由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

　　1、客觀原因形成的風險：

　　首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，擁有著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，擁有較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。

　　2、主觀原因形成的風險：

　　(1)、貸前調查流于形式

　　農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量擁有，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，擁有“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

　　(2)、貸款審查擁有漏洞

　　由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

　　(3)、貸后檢查監督機制不健全

　　貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

　　(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險

　　由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。

　　(二)貸款困難問題：

　　(1)、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的`重要原因。

　　(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

　　(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

　　(4)、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

　　四、對策與建議：

　　(一)、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

　　(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。

　　(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

　　(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環境。

　　信貸調研報告2

　　為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發展，促進地方經濟建設，根據州銀監局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現調研結束，有關調研情況報告如下：

　　一、基本情況

　　我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發展。截止2012年6月末，個體工商戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發放個體工商戶貸款在城鎮主要用于建辦小企業和用于經營小商業，農村承包經營戶貸款主要用于農業種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。

　　二、做法和成效

　　為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業專營機構。目前，我行小微企業專營機構員工XX人，經過專門培訓，業務素質和服務水平較高，懂得發展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩健發展。在個體工商戶信貸管理上，我行2012年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實行單獨統計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。

　　我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求；進一步優化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。

　　我行專門配備X名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務擁有的問題，從專業角度提出解決問題的建議，規范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發展經營，提高贏利水平。

　　三、問題和建議

　　《個人貸款管理暫行辦法》執行以來，我行取得了較好成績，但也擁有著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農村承包經營戶對此了解不多，需要客戶經理去營銷貸款；個體工商戶金融服務網點在鄉鎮一級還擁有空白，使得在鄉鎮的個體工商戶貸款擁有一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發廣告、宣傳單和客戶經理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網點，使在鄉鎮的個體工商戶能夠在當地辦理貸款業務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業務健康、持續發展。

【信貸調研報告】相關文章：

信貸結構調整調研報告12-21

關于農村信用社信貸管理情況調研報告04-21

信貸員個人述職報告05-06

店面調研報告02-25

法醫調研報告01-21

需求調研報告01-21

手機調研報告01-20

離婚調研報告01-19

rfid調研報告01-17

商場調研報告12-18