支付結算信息調研報告

時間：2021-03-13 11:42:53 調研報告我要投稿

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支付結算信息調研報告范文

　　篇一：關于網上支付的調研報告

　　目前，電子商務支付方式存在兩種形式，

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　　一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。

　　二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：

　　一、網銀支付

　　鐵道部客票系統網上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：

　　（一）賬戶設臵

　　快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。

　　（二）在線支付結算模式

　　實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資金結算：

　　訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。

　　退款：退貨時，快運商城網站通過商戶端服務網站向買方（企業或個人）退款，或者快運商城網站按照一定折扣優惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

　　（三）工商銀行業務優勢

　　網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。

　　（四）收費標準

　　B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0。7%，500—1000萬0。6%，1000萬以上0。5%； B2B：標準報價為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

　　分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（中國）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：

　　（一）基本情況

　　1、支付寶

　　支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數突破5。5億。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

　　2、財付通

　　財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于2005年9月正式推

　　出專業在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

　　3、快錢

　　快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。

　　（二）市場占有率現狀

　　2010年全年統計數據顯示，支付寶以50。64%的市場份額領軍各支付企業，截止2010年12月底，支付寶的注冊用戶數為5。5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20。58%的市場份額位居第二位；快錢以6。28%的市場份額位居第三位。

　　篇二：關于支付體系監督管理的調研報告

　　支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業務、金融市場之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關系到社會經濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩定。中央銀行作為一國貨幣的發行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統安全穩定運行，通過不斷推進提高系統的安全性和系統效率，促進社會資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩定。

　　一、關于中央銀行對支付系統監督管理的國際經驗

　　各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統實施有效監管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統進行監控，并在適當的時候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進行監控，按照安全與效率目標對這些

　　系統進行評估，并在必要時引導系統改造，來提高支付結算系統的安全性與效率性”。

　　（一）監督的目標

　　雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環節以及被監督系統與監督目標之間的關聯程度。

　　（二）監管原則

　　①透明度。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。

　　②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來自多國中央銀行工作經驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。

　　③有效的權力及能力。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進行變革的權利與其監管職責相一致；同時應具備進行有效監管的各類資源。

　　④一致性。監管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過公開發布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營職能區分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。

　　⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時政策實施上的差異及監管空白的出現。

　　（三）監督的范圍

　　監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。

　　在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯儲把監督重點放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。

　　由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關于對證券結算系統的監督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業監督管理部門參與。

　　大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組

　　成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領域。

　　（四）監督活動

　　中央銀行無論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動按照監測、評估、引導改革三個階段展開。

　　1、監測

　　為了實現有效監督，中央銀行必須對監管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

　　有關系統設計和性能的信息

　　公開發布的相關制度規章、工作流程、操作細則

　　發布的'系統業務活動報告及業務量數據

　　依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告與系統運行方及參與者座談和征詢

　　問卷調查

　　合規檢查

　　其他渠道獲取信息

　　在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場檢查。

　　2、評估

　　通過監測獲得的信息將用來評價估算這些系統是否達到了相關政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科

　　學的評估手段，對系統是否滿足了相關政策要求以及是否達到了有關標準作出準確的評價。

　　3、引導改革

　　中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進行分析和評估之后，如果認為該系統完全符合相關政策要求和標準，則不需要采取新的措施；如果評估結果認定該系統并沒有滿足應達到的政策要求和標準，則中央銀行有必要推動被監管系統采取相應措施進行變革，就現存問題進行修正，以達到監管標準。具體手段如下：

　　①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監管標準，自動采取改進措施。

　　②公開聲明。中央銀行公開發布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。

　　③自愿協議與合同。自愿協議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結算賬戶協議和服務合同。中央銀行通過簽署協議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。

　　④參與系統。中央銀行以系統共有者身份或通過協議參與系統管理時，可以對系統產生影響，實施相應的監管標準。

　　⑤與其它監管部門合作。為引導系統進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門開展合作監管，這些金

　　篇三：關于支付結算自查情況的報告

　　關于支付結算自查情況的報告

　　省分行：

　　按照省分行轉發總行關于轉發中國人民銀行關于開展銀行業金融機構支付結算執法檢查的通知的緊急通知（農發銀發201150號）要求，我行對2010年1月1日至2011年3月30日辦理的各項支付結算業務及相關管理工作進行了全面細致的自查。現就自查情況匯報如下：

　　一、支付結算管理自查情況

　　我行在支付結算管理中，嚴肅支付結算紀律，針對突出問題結合我行實際，完善了支付結算制度，支付結算業務辦理合規合法，提高了支付結算管理和服務水平。

　　（一）支付結算內控管理情況。

　　我行嚴格執行印、押、證分管分用和交接制度，所有重要單證、重要物品及預留印鑒卡全部納入操作員錢箱管理，按要求建立了印章使用保管登記簿、印鑒卡使用管理登記簿、網銀業務電子證書管理登記簿、網銀業務電子證書檢查登記簿；嚴格履行查庫制度，坐班主任、主管行長、行長按要求定期、不定期進行查庫，并把查庫情況在查庫登記簿中進行詳細記錄；重要單證、重要物品的領用、使用、保管、交接以及作廢嚴格按規定程序執行，沒有賬實不符的情況；按照現金管理暫行條例和上級行的有關要求辦理資金支付，建立了大額現金登記簿、大額交易登記簿和可疑交易登記簿，對現金支付2萬元（含）登記大額現金登記簿，大額交易嚴格按照反洗錢的相關規定逐筆進行了審批，并在大額交易登記簿中進行了登記、備案，即企業支取2萬元以下現金由管戶信貸員審批；2至50萬元（含）由管戶信貸員加注意見，信貸部主任審批；50至100萬元（含）由管戶信貸員、信貸部主任加注意見，主管副行長審批；100萬元以上由管戶信貸員、信貸部主任加注意見，行長審批，最后由財會部門審核把關，對企業簽章在驗印系統中進行驗印核對，對超過限額的現金支票對持票人身份信息進行聯網核查，做到了資金支付層層把關、責任明確。

　　（二）支付結算制度執行情況。

　　我行依照支付結算辦法、票據法和中國農業發展銀行會計制度的有關規定，嚴格履行結算紀律，規范操作行為，在日常工作中能嚴格按照相關規定對結算票據要素進行審查，通過電子驗印系統對開戶企業印鑒進行電子驗印，對驗印結果無法自動有效進行人工驗印的加蓋經辦人簽章確認；按總行規定對結算業務收取相關手續費，無多收或少收情況；及時做好查詢查復工作，做到有疑必查，有查必復，查必相符，無壓票、任意退票、無理拒付、截留挪用客戶資金和其他資金的問題，做到了結算無差錯，計息無串戶，存款無透支；坐班主任依據崗位職責要求對資金匯劃等重要會計核算事項進行審核授權，對貸款審批手續、信貸資金的用途、流向、要素的完整性和企業存款賬戶使用情況進行監督，把每日工作中的重要事項在坐班主任日志上進行登記；按月向開戶企業發放對賬單，對企業存款、貸款分戶賬進行核對，并及時收回，對賬單收回率達100%，做到了銀企賬務核對相符，指定專人負責人民銀行電子對賬系統的對賬、按月核對同業往來款項、按日核對系統內往來資金、按季核對系統內往來資金利息。

　　二、人民幣銀行結算賬戶管理自查情況

　　（一）銀行結算賬戶內部控制和管理情況。

　　我行日常工作中能嚴格按照人民幣銀行結算賬戶管理辦法、人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則、反洗錢法等相關法律制度規定辦理單位銀行結算賬戶業務。按照“了解你的客戶”的原則，建立了客戶身份登記制度，嚴格執行開戶程序，審查開戶資料的真實性、完整性和有效性，通過聯網核查系統確認開戶單位法人和經辦人的身份；根據審慎性原則認真的開展了解客戶活動，對重要客戶的經營范圍、經營規模、經營特點及資金流向進行分析，對其賬戶的現金交易以及賬戶交易及時進行監控；建立了客戶身份資料和交易記錄保存及保密制度，按規定保管和使用客戶賬戶資料及預留印鑒卡；按照“誰的錢進誰的賬，由誰支配”的原則，根據客戶要求辦理資金收付業務，進一步加強與客戶預留印鑒的核對，防范詐騙風險。

　　（二）單位銀行結算賬戶辦理情況。

　　我行現共有賬戶575個，其中：基本存款賬戶214個、一般存款賬戶24個、專用存款賬戶335 個、臨時存款賬戶2個。經自查，開立的基本戶和核準類專戶都具有人民銀行核準的開戶許可證，開戶單位提供的開戶資料和證明真實、齊全（部分老棉花、糧食企業改制后企業已不存在，現在所少賬戶資料無法進行補全，已報人民銀行進行備案），符合人民幣銀行結算賬戶的管理和使用要求，全部賬戶在賬戶管理系統中及時進行了登記或向人民銀行備案，賬戶管理系統操作員設臵正確，口令管理嚴密，無違規開立多頭賬戶問題，無臨時存款賬戶超期使用現象，無出租、出借、轉讓賬戶和改變賬戶性質等行為，賬戶的查詢、凍結、扣劃一律按規定辦理，無支付高息及手續費、放寬開戶條件等違規辦理開戶。通過調閱存款分戶賬進一步核查，沒有發現一般存款賬戶、臨時賬戶提取現金的現象，專用存款賬戶支取現金嚴格按人民銀行規定辦理。

　　三、票據業務自查情況

　　我行在為單位、個人和銀行辦理支付結算業務時嚴格按恪守信用，履約付款；誰的錢進誰的賬，由誰支配；銀行不墊款；票據的簽發、取得和轉讓，必須具有真實的交易關系和債權債務關系；票據的取得，必須給付對價的原則進行。在票據業務的辦理過程中，嚴格按照支付結算管理辦法

　　和票據法等操作規程要求，認真審核處理各項業務，對客戶辦理的每筆支票、匯兌業務全部進行電子驗印，對大額提現和匯兌在公民身份核查系統進行客戶身份驗證，對于因為系統原因造成的業務異常現象均能在規定時間內查明原因，及時處理，沒有異常掛賬現象。

　　2010年1月1日至2011年3月30日，我行共辦理現金支票業務2585筆，金額48203萬元；轉賬支票業務796筆，金額31577萬元（跨行支付321筆，金額13248萬元，其中：辦理支票影像截留業務32筆，金額256萬元）；匯兌3184筆，金額229639萬元（現金匯款45筆，金額7。8萬元）；銀行承兌匯票貼現5筆，金額700萬元（民勤華盛公司500萬元貼現按照3。3%的貼現率收取貼現利息63250。00元；民勤阿里山公司200萬元貼現按照3。75%的貼現率收取貼現利息31458。32元），辦理貼現的客戶為棉花收購加工企業，主要用途都是支付貨款，其中：民勤華盛公司辦理的1筆500萬元貼現，由于電子商業匯票系統上線時已收回，在電子商業匯票系統中未作登記；為企業辦理銀行承兌匯票委托收款24筆，金額1151萬元，都已在電子商業匯票系統中進行了登記。辦理的委托收款收費嚴格按照總行規定的收費標準執行。

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