五大銀行轉賬匯款進入“免費時代”
這一天來了，來得這么突然。25日上午，工農中建交五大行罕見聯手宣布，即日起對境內手機銀行轉賬、匯款業務全免費，范圍包括跨行與異地業務。五大行同時承諾，對5000元以下的境內人民幣網銀轉賬匯款免收手續費。
這五家國有商業銀行覆蓋了中國最廣泛的個人客戶群體。在互聯網技術的推動下，電子銀行業務正逐漸成為各行轉賬、匯款、理財的主要渠道，業務占比超過90%。以工行為例，2015年客戶通過工商銀行(4.010, 0.00, 0.00%)手機銀行完成的轉賬匯款交易筆數達2.18億筆，交易金額近5萬億元。
在發布會上，五大行還宣布將推進銀行間開放合作。在系統改造后，五大銀行將率先在相互之間開展客戶銀行賬戶信息驗證，并愿意與其他有意向的商業銀行機構一起，就客戶跨銀行賬戶服務開展合作。
放低了姿態的五大行，真正認識到了什么是市場競爭。曾幾何時，消費者對于銀行間設置的各種手續費屢屢抱怨，卻無可奈何。從銀行自身來說，手續費屬于中間業務收入，穩賺不賠，所以降低手續費只能是一個過程，于是先降低了網銀轉賬匯款費用，手機銀行推出后，費用比網銀還低，最貴的是柜面，因為人工等成本較高。但從消費者的需求來說，速度顯然太慢。
在這個講究速度的時代，慢就意味著被淘汰。近兩年來，轉賬、匯款作為銀行的看家業務，逐漸被支付寶、微信支付等第三方支付沖擊，且沖擊力度越來越大，從線上擴展到線下。反觀銀行，以安全為由，對自家銀行卡充值支付寶設定不同限額，用圍追堵截的方式試圖留住消費者。
消費者向來用腳投票。銀行的圍追堵截非但沒有擋住消費者對支付寶、微信的青睞，反而引來消費者對銀行的嫌棄。率先扛不住的是中小銀行。去年9月，招商銀行(14.330, 0.08, 0.56%)成為宣布網銀手機銀行轉賬全免費的第一家銀行，緊接著寧波銀行(12.15, 0.05, 0.41%)、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行、中信銀行(5.590, -0.01, -0.18%)、平安銀行(9.75, 0.08, 0.83%)等陸續跟進。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，離岸客戶通過網銀匯款至招行境內賬戶也免手續費。
央行作為管理者，也先于五大行看清了“免費時代”的趨勢，于2015年12月25日發布了《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。
更有意思的是，央行在報告中還指出，對于未報告的銀行和未實行免收費的業務，央行將不再對其通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。翻譯這句話就是，銀行不給客戶免費，央行的網上支付清算系統就不給銀行免費，反正銀行間的清算都要走這一系統。據統計，目前已經有70家銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策。可以說，央行成功引導了商業銀行電子渠道定價規范、透明、市場化。
壓力之下，銀行開始出手反擊。2月18日Apple Pay上線，包括五大行在內的19家銀行更是使勁吆喝，并推出了綁卡給積分、指定店面購物減免等政策，開始砸錢搶市場。
一直以來，銀行都在強調以增加中間業務收入來帶動轉型發展，但在盈利下滑、不良貸款上升、客戶流失的當下，大筆一揮免掉手續費，短期是減少了中間收入，但長期則是為了將消費者帶回銀行系統，了解資金流向，也能夠帶來其他業務的收益。從消費者來說，在獲得Ⅱ類、Ⅲ類賬戶后，大額跨行轉賬的實惠將越來越多。
傲嬌的銀行，尤其是大銀行，終于在市場競爭面前低了頭。不僅轉賬匯款免費，五大行還宣布將主動為消費者開立Ⅲ類賬戶，消費者自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶，進行小額消費，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護。
也許，在支付寶、微信等互聯網金融的`“鯰魚效應”下，金融領域真正的市場競爭才剛剛開始。作為消費者，這樣的競爭越多越好，競爭越充分，消費者所能享受到的服務就越多越優質。
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銀行做“智商” “免費”不吃虧
五大國有銀行終于出手了!網絡銀行進入“免費時代”，開啟了銀行電子渠道規范、透明、市場化定價之門，百姓獲得的“免費實惠”破門而來。此舉還利于民，具有里程碑意義，值得點贊。
這些年，國內銀行業利潤舉世無雙，銀行一枝獨秀的另一面，是客戶被收費。銀行可以賺錢，但須賺之有道。國家發改委曾多次指出，銀行亂收費現象突出。李克強總理在國家開發銀行、中國工商銀行考察時強調，銀行理念必須改變，并先后四次敦促銀行減少服務收費。現在網銀轉賬免費了，應是銀行改變理念、減少收費的體現。
事實上，收費還是免費又是一道“竭澤而漁”還是“放水養魚”的選擇題。如果銀行為了賺手續費，一味地向公眾要“效益”，人們只好敬而遠之，銀行的業務拓展必然受限;而免費對于銀行而言，就是“放水養魚”。免費之后短期內雖會損失部分收入，但長期看，不僅能將用戶帶回銀行端開展業務，還能進一步推廣電子渠道應用。隨著銀行業務轉型，通過免費轉賬吸引來的用戶，會給銀行帶來更多綜合收益。在商言商，要做“智商”，做懂得“放水養魚”的“智商”，才有雙贏、多贏。這個道理，不只是銀行要懂。
五大行手機銀行轉賬匯款免費 跨行、異地均免手續費
工、農、中、建、交五大行25日聯合宣布，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款，無論異地跨行，均免收手續費，并對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費，以降低客戶的費用支出。
五大行具體實行日期不一
工行昨日通過官微表示，“已從2月25日起對手機銀行境內轉賬匯款業務實行了全免費政策，客戶通過工商銀行手機銀行、工銀融e聯、工銀e校園等手機客戶端辦理人民幣本行異地轉賬、跨行轉賬等業務均免收手續費。”
建行、農行、交行也通過官方微信和網站宣告手機銀行轉賬匯款免費福利的正式到來。三家銀行均規定，免收個人客戶手機銀行人民幣轉賬匯款手續費，免收個人客戶通過網上銀行辦理的單筆5000元(含5000元)以下的人民幣轉賬匯款手續費。在具體實行的時間上，農業銀行自2月25日15時起，建設銀行則于25日上午11時開始。交通銀行的客戶可從2月26日起享受到該福利。
記者從中國銀行官網了解到，該行自2016年1月1日開始便已對個人客戶的手機銀行行內轉賬、跨行匯款等業務實行免費，網上銀行跨行匯款的優惠幅度仍為柜臺的8折。不過，該行官微表示，自今年4月1日起，中國銀行個人網上銀行也將開啟境內人民幣轉賬匯款全免費。“自此，個人客戶通過中國銀行手機銀行、網上銀行、家居銀行辦理境內人民幣轉賬匯款業務，無論中行內匯款還是跨行匯款，無論金額大小，均可享受零手續費優惠。”
多項舉措推進普惠金融
事實上，在五大行聯手宣布本次免費福利之前，包括招商銀行、中信銀行、浙商銀行在內的多家商業銀行已經采取類似措施。
2015年9月份，招商銀行就宣布網上轉賬全免費，浙商銀行也于去年底對電子渠道的個人客戶結算業務實行全免費。中信銀行2015年12月1日宣布，個人網銀辦理境內轉賬業務(包括異地和跨行轉賬)均享受0手續費的優惠。
值得注意的是，央行曾在2015年12月25日發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。同時，央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。
有業內人士認為，此次五大行聯合出臺舉措也是對央行上述政策的響應。據記者了解，此次發布會的主題之一便是“推進普惠金融”，五大行也就此達成一系列的舉措，包括更好地保護客戶的資金和信息安全，在4月1日前完成對存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶區分標識，推進銀行間的開放合作等。
五大行
將對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業務，無論跨行或異地都免收手續費。對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費。
微信支付
2016年3月1日起，個人用戶轉賬恢復免費;微信零錢提現功能(從零錢到銀行卡)開始對超額部分收取手續費，每位用戶有累計1000元免費提現額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續費，費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。
支付寶
支付寶手機轉賬目前免費，PC端轉賬收費。支付寶PC端：普通用戶轉賬到支付寶賬戶，服務費率0.1%，服務費上限：10元/筆，下限0.5元/筆。轉賬到銀行卡：單筆轉賬金額最高50000元，2小時內到賬按0.20%收取服務費，次日24時之前，按0.15%收服務費，服務費上限25元/筆。
■ 分析
銀行轉賬徹底免費會來嗎?
近些年來，互聯網金融成為金融創新的風口，第三方支付平臺依托互聯網巨頭，通過場景化的優勢不斷吸引用戶進行消費和理財。而在“免費”這一互聯網標簽下，用戶對銀行網絡渠道收費的議論也此起彼伏。
2015年第一季度，多家商業銀行利潤增速出現同比下滑。有專家認為，如何在互聯網時代留住客戶是傳統銀行需要考慮的問題。中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“許多用戶享受的增值服務、場景消費都是通過第三方支付獲得的，如果傳統銀行在業務上收費高、體驗差而且產品少的話，就有可能被邊緣化。”
此次五大行宣布手機銀行和相應額度的網上銀行轉賬免費，一些樂觀的用戶開始幻想“轉賬徹底免費時代”的到來。
郭田勇認為，銀行經營需要考慮“成本收入比”，定價的基礎是成本。而對于五大行目前“開刀”的手機銀行和網上銀行，都屬于成本比較低的服務。即使這兩項業務相應免費，銀行損失也不是特別大。
郭田勇表示，銀行柜臺轉賬匯款業務雖然是基礎業務，但也有人力等成本在內，按照這一思路來看不應該免費。但在互聯網的倒逼之下，也不排除轉賬徹底免費時代到來的可能。
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