2017互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢報告全文
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只要守住了底線，在天時、地利、人和皆備的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常光明的。
對新興市場國家和發(fā)展中國家，我們是現(xiàn)行國際貨幣體系的建設者，這是個總的基調(diào)，而且將來我們要進一步把這個現(xiàn)有的體系給維護好、建設好。
對《指導意見》的解讀
2xx年7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，時至今日，《指導意見》已發(fā)布了5個月，已經(jīng)沒有那么高的熱度了。但實際上，我們更應看到的是，從《指導意見》出臺的時機、貫穿全文的先進理念上，將會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。
《指導意見》明確提出要鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展。全文5500多字中，有20條規(guī)定，“發(fā)展”用了19次，“創(chuàng)新”用了19次，“鼓勵”用了17次，“支持”用了16次，同時還提出要依法監(jiān)管，適度監(jiān)管，分類監(jiān)管，協(xié)同監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管的原則。從這些方面我們可以看出，《指導意見》在全球范圍內(nèi)都是比較先進的。首先，它認可了互聯(lián)網(wǎng)金融的功能與作用，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)方面所發(fā)揮的其他金融機構難以替代的積極作用。其次，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的基調(diào)，實際上就是要在金融的創(chuàng)新和金融的監(jiān)管上找到平衡，而且給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展2~3年的觀察期。
經(jīng)過反復、慎重的研討才出臺的《指導意見》，包含著國家的深謀遠慮：既要著眼未來，也要當前防范風險，同時還謀劃了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展路徑，對金融業(yè)務規(guī)則、基本的市場秩序和基礎設施、統(tǒng)計都做了謀劃。同時，《指導意見》也提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的3條底線，也是需要反復強調(diào)的3條底線——不搞資金池、不能做擔保、不搞非法集資。只要守住了底線，在天時、地利、人和皆備的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常光明的。
“十三五”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大趨勢
央行互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心的對“十三五”期間中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十個趨勢進行了總結。
趨勢一，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系初步建立
以2015年7月18日十部委發(fā)布《指導意見》為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。《指導意見》出臺后，有的具體實施辦法已經(jīng)出臺;未出臺的，一行三會也正在密集起草、征求意見。“十三五”期間，在鼓勵創(chuàng)新，防范風險，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，隨著現(xiàn)行法律法規(guī)的動態(tài)調(diào)整，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則將陸續(xù)出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系將初步建立。
趨勢二，國家支付體系進一步完善
“十三五”期間，我國支付法規(guī)制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發(fā)展，支付體系業(yè)務處理規(guī)模持續(xù)擴大，運營官僚效率和水平進一步提高，國家支付體系進一步完善和發(fā)展，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健高效運行。
趨勢三，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)一定的綜合經(jīng)營特征。比如說跨行業(yè)投資日益增多，部分金融機構依托資金和客戶優(yōu)勢開展多元化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從開始實行“子公司分業(yè)、集團綜合經(jīng)營”的金融控股模式，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務平臺上線運營，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。“十三五”期間，隨著金融業(yè)進一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。
趨勢四，互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征依然顯著
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構為實現(xiàn)平臺規(guī)模經(jīng)濟效應，為了吸引更多的用戶，因此出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機構不同的效應，品牌建立過程中會采取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。
趨勢五，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進一步融合
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆與被顛覆的關系，在風險防范和大數(shù)據(jù)方面運用各有各的優(yōu)勢，兩者的合作空間是巨大的。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融要充分融合、相互互補，共支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，這是我們反復呼吁的一點。希望傳統(tǒng)金融機構抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，因為傳統(tǒng)金融機構，特別是銀行，也是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的密集使用方，未來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮之中，應該與互聯(lián)網(wǎng)金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數(shù)據(jù)，它們過去在這方面的應用也做得非常好，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也應與銀行有更多互動。
趨勢六，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術作用進一步強化
大數(shù)據(jù)、云計算大家已經(jīng)耳熟能詳，而區(qū)塊鏈的研究在國內(nèi)尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯(lián)網(wǎng)財富管理，都是共享金融的一種商業(yè)模式。在共享金融下，互聯(lián)網(wǎng)會被物聯(lián)網(wǎng)取代，互聯(lián)網(wǎng)TCP協(xié)議會被區(qū)塊鏈協(xié)議取代，但共享金融本質(zhì)不會變。區(qū)塊鏈產(chǎn)生后，是有中心的。互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化是對的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯(lián)網(wǎng)，死于區(qū)塊鏈。
趨勢七，互聯(lián)網(wǎng)金融地理空間重新積聚
當前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的區(qū)域集中性特點，比如北京、上海、浙江、深圳等區(qū)域成為先發(fā)地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展，地理空間重新集聚，互聯(lián)網(wǎng)有望向東部、中部輻射，新的區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融中心將陸續(xù)出現(xiàn)。東北老工業(yè)基地、西北地區(qū)在我國GDP的.占比較多，但在互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)業(yè)浪潮不夠。這些地區(qū)應抓緊時間跟上，否則，將來互聯(lián)網(wǎng)金融在地理空間的重新積聚會加劇地方在金融資源上的不平衡。
趨勢八，互聯(lián)網(wǎng)金融國際化進程進一步加速
現(xiàn)在，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在開始進行全球謀篇布局，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這樣的趨勢。中國是制造業(yè)大國，未來的目標是朝著金融強國發(fā)展。要實現(xiàn)這一目標，不光需要我們的銀行業(yè)走出去，證券業(yè)走出來，還需要我們業(yè)已超前的互聯(lián)網(wǎng)金融也加速國際化進程，在合適的時候及早走向全球。
趨勢九，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高
今天，中國具有理財需求的人群有3億~4億人，而為這些人提供服務的理財師還遠遠不夠。這個需求的缺口靠什么彌補?靠互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務，無時空限制，低成本，使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。
趨勢十，互聯(lián)網(wǎng)征信應用更加廣泛
完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎，互聯(lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)安全為手段，依托交易化數(shù)據(jù)分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應用前景。“十三五”期間互聯(lián)網(wǎng)征信更廣泛用于P2P網(wǎng)貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費等各種業(yè)態(tài)。中國支付清算協(xié)會已經(jīng)在開發(fā)P2P對接系統(tǒng)。數(shù)據(jù)對接后，平臺數(shù)據(jù)透明，征信體系將逐步建立，這會掃清以前傳統(tǒng)金融機構不容易觸及的很多角落，使誠信環(huán)境大大改善，這是可以期待的。
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